Ratenkredit vorzeitig ablösen: 1 % oder 0,5 % prüfen

Grenzen Sie Ratenkredit, Baukredit und privaten Kredit zuerst ab

Die 1-%- und 0,5-%-Grenze aus § 502 BGB gilt für Allgemein-Verbraucherdarlehen, zu denen typische entgeltliche Raten- und Autokredite gehören können. Übertragen Sie diese Grenze nicht ungeprüft auf eine Immobilienfinanzierung. Bei einem fest verzinsten Immobiliar-Verbraucherdarlehen ist die vorzeitige Rückzahlung während der Sollzinsbindung nach § 500 Absatz 2 BGB grundsätzlich an ein berechtigtes Interesse geknüpft; die Berechnung folgt anderen Regeln.

Vertrag	Vorzeitige Zahlung	Prüfschwerpunkt
Allgemeiner Verbraucherkredit	Grundsätzlich jederzeit ganz oder teilweise	Festzins, Vertragsangaben und Höchstgrenze
Immobilien-Verbraucherdarlehen mit Sollzinsbindung	Während der Bindung grundsätzlich nur bei berechtigtem Interesse	Eigene Berechnung und besondere Kündigungsrechte
Privates Darlehen zwischen Privatpersonen	Nach Vertrag und allgemeinen Darlehensregeln	Keine automatische Anwendung aller Verbraucherdarlehensregeln

Prüfen Sie deshalb Vertragspartner, Verwendungszweck, Sicherheiten und die im Vertrag genannte Darlehensart. Wenn eine Grundschuld oder ein Immobilienkauf betroffen ist, sollten Sie den gesonderten Ratgeber zur Vorfälligkeitsentschädigung beim Immobilienverkauf verwenden.

Fordern Sie den Ablösebetrag zu einem eindeutigen Stichtag an

Bitten Sie die Bank schriftlich um einen Ablösebetrag für ein konkretes Datum. Verlangen Sie eine Aufteilung in Restkapital, bis zum Stichtag aufgelaufene Zinsen, Vorfälligkeitsentschädigung, bereits berücksichtigte Sonderzahlungen und sonstige Positionen. Nutzen Sie nur die im Vertrag, im Onlinebanking oder auf der offiziellen Bankseite bestätigte Bankverbindung.

Überweisen Sie nicht nur die Restschuld aus dem letzten Kontoauszug. Zwischen Abrechnung und Zahlung können weitere Vertragszinsen anfallen. Fragen Sie außerdem, wie lange das Angebot gilt und welches Verwendungskennzeichen die Bank benötigt. Lassen Sie sich nach der Zahlung die vollständige Erledigung und bei einem besicherten Kredit die Freigabe der Sicherheit bestätigen.

Berechnen Sie beide gesetzlichen Höchstgrenzen

Bei einem Allgemein-Verbraucherdarlehen darf eine zulässige Vorfälligkeitsentschädigung nach § 502 Absatz 3 BGB zwei Grenzen nicht überschreiten. Maßgeblich ist der niedrigere Betrag:

Grenze	Berechnung	Beispiel bei 12.000 Euro
Mehr als ein Jahr bis zur vereinbarten Rückzahlung	höchstens 1 % des vorzeitig gezahlten Betrags	höchstens 120 Euro
Höchstens ein Jahr bis zur vereinbarten Rückzahlung	höchstens 0,5 % des vorzeitig gezahlten Betrags	höchstens 60 Euro
Sollzinsgrenze	höchstens die bis zur vereinbarten Rückzahlung entfallenden Sollzinsen	kann unter 120 beziehungsweise 60 Euro liegen

Verwechseln Sie die Höchstgrenze nicht mit einem pauschalen Anspruch der Bank. § 502 erlaubt nur eine angemessene Entschädigung für den unmittelbar mit der vorzeitigen Rückzahlung zusammenhängenden Schaden. Die Bank muss deshalb die vertraglichen und gesetzlichen Voraussetzungen erfüllen. Bei einer Teilrückzahlung beziehen Sie die Prozentgrenze nur auf den vorzeitig gezahlten Teilbetrag.

Rechnen Sie die tatsächliche Ersparnis mit dem Tilgungsplan

Nach § 501 BGB müssen sich die Gesamtkosten bei einer vorzeitigen Rückzahlung um Zinsen und Kosten entsprechend der verbleibenden Laufzeit verringern. Fordern Sie deshalb einen aktuellen Tilgungsplan oder eine Restzahlungsübersicht an. Addieren Sie die noch vorgesehenen Raten und eine mögliche Schlussrate. Ziehen Sie davon den Ablösebetrag einschließlich zulässiger Entschädigung und stichtagsbezogener Zinsen ab.

Vereinfachtes Beispiel: Es bleiben 18 Monatsraten zu je 720 Euro, zusammen 12.960 Euro. Die Bank nennt zum gewählten Stichtag 12.000 Euro Restkapital und 120 Euro Vorfälligkeitsentschädigung. Ohne weitere Positionen beträgt der nominale Unterschied 840 Euro: 12.960 − 12.120. Verwenden Sie dieses Beispiel nicht als Zusage für Ihren Vertrag. Tatsächliche Ratenpläne, taggenaue Zinsen, eine Schlussrate und die Anrechnung bereits gezahlter Beträge können das Ergebnis verändern.

Prüfen Sie, ob die Entschädigung vollständig ausgeschlossen ist

Eine Vorfälligkeitsentschädigung kommt nach § 502 Absatz 1 BGB nur in Betracht, wenn Sie zum Rückzahlungszeitpunkt einen gebundenen Sollzins schulden; bei Allgemein-Verbraucherdarlehen muss dieser feste Sollzins bereits bei Vertragsabschluss vereinbart worden sein. Bei einem variablen Zinssatz fehlt diese Voraussetzung. Bei einer Null-Prozent-Finanzierung begrenzt der Betrag der ausfallenden Sollzinsen die Entschädigung auf null.

Der Anspruch ist außerdem ausgeschlossen, wenn die Rückzahlung aus einer vertraglich verpflichtenden Versicherung erfolgt, die den Kredit absichern sollte. Gleiches gilt nach § 502 Absatz 2 BGB, wenn der Vertrag unzureichende Angaben zur Laufzeit, zum Kündigungsrecht des Darlehensnehmers oder zur Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung enthält. Artikel 247 § 7 EGBGB verlangt eine klar und verständlich formulierte Berechnungsmethode, wenn der Darlehensgeber eine solche Entschädigung beanspruchen will.

Streichen Sie die Position nicht eigenmächtig: Ob eine Vertragsangabe rechtlich unzureichend ist, hängt von Wortlaut, Vertragsdatum und Rechtsprechung ab. Widersprechen Sie nachvollziehbar, zahlen Sie unstreitige Beträge fristgerecht und lassen Sie die Klausel bei einem erheblichen Betrag fachlich prüfen.

Behandeln Sie Sondertilgung und komplette Ablösung getrennt

Eine vertraglich kostenlose Sondertilgung kann günstiger sein als die sofortige Komplettablösung. Prüfen Sie Betrag, Häufigkeit, Stichtag und Mindestrestschuld in Ihrem Vertrag. Übersteigt Ihre Zahlung das kostenlose Kontingent, muss die Bank klar ausweisen, für welchen Teil sie eine Entschädigung ansetzt.

Nach einer Teilrückzahlung sollten Sie schriftlich klären, ob die Monatsrate sinkt oder die Laufzeit kürzer wird. Verlassen Sie sich nicht auf eine mündliche Auskunft. Fordern Sie den neuen Tilgungsplan an und prüfen Sie, ob Zahlung und Kostenreduzierung korrekt gebucht wurden.

Vergleichen Sie Ablösung, Umschuldung und Liquiditätsreserve

Wenn Sie eigenes Geld einsetzen, vergleichen Sie die Zinsersparnis nicht nur mit der Entschädigung. Behalten Sie eine ausreichende Reserve für Miete, Energie, Versicherungen und unerwartete Ausgaben. Ein günstiger Kredit kann wirtschaftlich sinnvoll weiterlaufen, wenn die vollständige Ablösung Ihr Notfallpolster aufbrauchen würde.

Bei einer Finanzierung durch einen neuen Kredit müssen Sie dessen effektiven Jahreszins, Gesamtbetrag, Laufzeit und Zusatzprodukte einrechnen. Der Ratgeber zum Umschulden und Ablösen zeigt den Gesamtvergleich. Möchten Sie zugleich zusätzliches Geld aufnehmen, prüfen Sie die Kreditaufstockung als neuen Vertrag und nicht nur die neue Monatsrate.

Senden Sie den Ablöseauftrag erst nach der Prüfung

1. Vertragsart, festen oder variablen Sollzins und Sicherheiten feststellen.
2. Ablösebetrag und Tilgungsplan für denselben Stichtag anfordern.
3. Restkapital, Zinsen, Entschädigung und sonstige Positionen trennen.
4. 1-%- oder 0,5-%-Grenze und zusätzlich die Sollzinsgrenze berechnen.
5. Ausschlussgründe und vertragliche kostenlose Sondertilgung prüfen.
6. Verbleibende Raten mit dem vollständigen Ablösebetrag vergleichen.
7. Haushaltsreserve oder verbindliche Anschlussfinanzierung sichern.
8. Stichtag, Empfängerkonto und Verwendungszweck bestätigen.
9. Erledigungsbestätigung und aktualisierten Tilgungsplan aufbewahren.

Verwechseln Sie die Ablösung nicht mit einem Widerruf

Bei der vorzeitigen Rückzahlung erfüllen Sie einen wirksamen Kredit früher. Ein Widerruf folgt anderen Fristen und Rechtsfolgen. Wenn der Vertrag erst kürzlich geschlossen wurde, sollten Sie deshalb zuerst prüfen, ob ein fristgerechter Kreditwiderruf statt einer Ablösung in Betracht kommt. Senden Sie nicht gleichzeitig widersprüchliche Erklärungen, ohne die Folgen und die verfügbare Rückzahlungssumme zu klären.