Kredit umschulden oder ablösen: Ersparnis korrekt berechnen

Altvertrag sauber erfassen

Fordern Sie einen Ablösebetrag zu einem konkreten Datum an. Notieren Sie Restschuld, verbleibende Raten, Sollzins, Restlaufzeit und mögliche Entschädigung. Bei mehreren Krediten gehört jeder Vertrag einzeln in die Rechnung. Prüfen Sie beim vorzeitigen Ablösen eines Ratenkredits zusätzlich die 1-%- oder 0,5-%-Grenze und mögliche Ausschlussgründe.

Soll nach einer Trennung nur eine Person weiterzahlen, müssen Sie zusätzlich Außenhaftung, internen Ausgleich und die Zustimmung der Bank zur Schuldübernahme klären.

Geht es um die Schlussrate einer Autofinanzierung, vergleichen Sie vor einem neuen Kredit auch Sparen und Fahrzeugverkauf mit einer Anschlussfinanzierung. Der Rechenplan trennt verbleibende Liquidität, Verkaufslücke und neue Rückzahlung.

Bei einer dauerhaften Kontoüberziehung lohnt sich als Vergleich eine realistische Rückzahlung ohne zusätzliches Kreditkapital. Der Rechenplan zum Dispoabbau mit festem Monatsbetrag trennt Haushaltsüberschuss, Zinsen, Kapitalabbau und erneute Nutzung. Vergleichen Sie ein echtes Ablöseangebot mit dessen eigenen vollständigen Kosten.

Wird ein Teil des neuen Kredits direkt zur Ablösung verwendet, entspricht die eigene Kontogutschrift nicht automatisch der gesamten Bereitstellung. Der Leitfaden zu Minderbetrag und Ratenbeginn bei der Auszahlung hilft, bestätigte Altbankzahlung und noch ungeklärte Differenzen mit dem neuen Vertrag abzugleichen.

Ist der neue Kredit schon ausgezahlt und bucht die Altbank weiter ab, hilft der Abgleich von Ablöseauftrag, Zahlungseingang und alter Rate. Damit prüfen Sie, ob der alte Vertrag noch einen offenen Saldo hat oder bereits vollständig abgerechnet wurde.

Neuvertrag vergleichen

Vergleichen Sie effektiven Jahreszins, Gesamtbetrag, Laufzeit und verpflichtende Zusatzprodukte. Eine niedrigere Monatsrate kann allein durch eine längere Laufzeit entstehen und die Gesamtkosten erhöhen.

Vorfälligkeitsentschädigung

Bei Allgemein-Verbraucherdarlehen begrenzt § 502 BGB die Entschädigung und nennt Ausschlussfälle. Für Immobiliar-Verbraucherdarlehen gelten andere Regeln. Lassen Sie die konkrete Berechnung und Vertragsart prüfen.

Zusammenlegung mehrerer Kredite

Eine Rate verbessert die Übersicht, beseitigt aber nicht automatisch die Ursache neuer Schulden. Kündigen oder reduzieren Sie nicht mehr benötigte Kreditlinien und behalten Sie eine Haushaltsreserve.