Kreditvertrag widerrufen: 14 Tage, Auszahlung und Rückzahlung

Unterscheiden Sie Widerruf, Kündigung und vorzeitige Rückzahlung

Wählen Sie zuerst das richtige Instrument. Ein Widerruf beseitigt Ihre auf den Vertragsschluss gerichtete Erklärung, wenn ein gesetzliches Widerrufsrecht besteht und die Frist gewahrt wird. Eine Kündigung beendet einen bestehenden Vertrag nach den dafür geltenden Voraussetzungen. Bei einer vorzeitigen Rückzahlung tilgen Sie einen wirksamen Kredit früher; je nach Vertrag kann eine Vorfälligkeitsentschädigung zu prüfen sein.

Ziel	Passender Schritt	Worauf Sie achten müssen
Neuen Verbraucherkredit rückgängig machen	Widerruf prüfen und fristgerecht erklären	Vertragstyp, Fristbeginn, Nachweis und Rückzahlung
Laufenden Kredit regulär beenden	Kündigungsrecht und Frist prüfen	Restschuld, Wirksamkeitsvoraussetzungen und Vertrag
Restschuld früher zahlen	Vorzeitige Rückzahlung anfragen	Ablösebetrag und mögliche Entschädigung

Schreiben Sie deshalb nicht nur „Ich möchte den Kredit beenden“. Benennen Sie Vertragsnummer, Vertrag und Erklärung eindeutig. Wenn Sie innerhalb der Widerrufsfrist handeln, verwenden Sie ausdrücklich das Wort „Widerruf“. Ist die Frist abgelaufen und möchten Sie einen laufenden Ratenkredit nur früher zurückzahlen, müssen Sie stattdessen Ablösebetrag, Zinsersparnis und Vorfälligkeitsentschädigung prüfen.

Prüfen Sie zuerst, ob das gesetzliche Widerrufsrecht gilt

§ 495 Absatz 1 BGB gibt Darlehensnehmern bei Verbraucherdarlehensverträgen grundsätzlich ein Widerrufsrecht nach § 355 BGB. Allgemein-Verbraucherdarlehen sind entgeltliche Darlehen zwischen einem Unternehmer und einem Verbraucher. § 491 BGB nimmt jedoch unter anderem Nettodarlehensbeträge unter 200 Euro sowie bestimmte sehr kurzfristige Verträge mit nur geringen Kosten aus dieser Einordnung aus. Zusätzlich nennt § 495 Absatz 2 besondere Ausnahmen.

Ordnen Sie deshalb Kreditgeber, Kreditbetrag, Laufzeit, Kosten, Verwendungszweck und Vertragstyp ein. Bei einem privaten Darlehen zwischen zwei Privatpersonen gelten die speziellen Verbraucherdarlehensregeln nicht automatisch. Bei Immobilienfinanzierungen und besonderen Förder- oder Überziehungskonstellationen müssen Sie die abweichenden Regeln des konkreten Vertrags prüfen.

Ermitteln Sie den Beginn der 14-Tage-Frist anhand Ihrer Unterlagen

Die Widerrufsfrist beträgt nach § 355 BGB grundsätzlich 14 Tage. Bei Verbraucherdarlehen beginnt sie nach § 356b BGB aber nicht, bevor Ihnen die für Sie bestimmte Vertragsurkunde, Ihr schriftlicher Antrag oder eine Abschrift zur Verfügung gestellt wurde. Bei einem Allgemein-Verbraucherdarlehen müssen außerdem die vorgeschriebenen Pflichtangaben enthalten sein.

Verlassen Sie sich nicht nur auf das Datum neben Ihrer Unterschrift. Sichern Sie den Vertrag, die E-Mail mit der Vertragskopie, das Portalprotokoll und die Widerrufsinformation. Notieren Sie den tatsächlichen Zugang. Fehlen Pflichtangaben und werden sie später ordnungsgemäß nachgeholt, beträgt die Widerrufsfrist nach § 356b in Verbindung mit § 492 Absatz 6 BGB einen Monat. Bei Immobiliar-Verbraucherdarlehen sieht § 356b zusätzlich eine absolute Höchstgrenze von zwölf Monaten und 14 Tagen vor.

Bei älteren Verträgen nicht auf Verdacht widerrufen: Ob eine Pflichtangabe fehlt oder fehlerhaft ist, hängt von Vertragsart, Abschlusszeitpunkt und konkreter Formulierung ab. Lassen Sie die Unterlagen prüfen, bevor Sie eine laufende Anschlussfinanzierung oder Sicherheiten gefährden.

Erklären Sie den Widerruf eindeutig und nachweisbar

Eine Begründung ist nicht erforderlich. Ihre Erklärung muss aber klar erkennen lassen, dass Sie den Kreditvertrag widerrufen. Zur Fristwahrung genügt nach § 355 BGB die rechtzeitige Absendung. Nutzen Sie die im Vertrag oder in der Widerrufsinformation genannte Anschrift beziehungsweise den vorgesehenen elektronischen Weg und bewahren Sie einen belastbaren Nachweis auf.

Eine kurze Erklärung kann so aufgebaut sein:

Betreff: Widerruf des Verbraucherdarlehensvertrags [Vertragsnummer]
Hiermit widerrufe ich meine auf den Abschluss des oben bezeichneten Verbraucherdarlehensvertrags gerichtete Willenserklärung. Bitte bestätigen Sie mir den Eingang und teilen Sie mir den vollständigen Rückzahlungsbetrag sowie die Bankverbindung schriftlich mit.

Ergänzen Sie Namen, Anschrift, Vertragsnummer und Datum. Senden Sie keine sensiblen Ausweisdaten an eine nur aus einer Nachricht übernommene Adresse. Prüfen Sie Kontaktweg und Domain anhand Ihrer Vertragsunterlagen.

Planen Sie die Rückzahlung vor dem Absenden

Ist der Kredit bereits auf Ihrem Konto, können Sie ihn innerhalb der geltenden Frist trotzdem widerrufen. Nach § 357b BGB müssen empfangene Leistungen spätestens nach 30 Tagen zurückgewährt werden. Für den Zeitraum zwischen Auszahlung und Rückzahlung schulden Sie grundsätzlich den vereinbarten Sollzins. Darüber hinaus sind nur bestimmte nicht zurückverlangbare Aufwendungen gegenüber öffentlichen Stellen ersatzfähig.

Rechenbeispiel: Bei 10.000 Euro Auszahlung, sieben Prozent Sollzins und zehn Nutzungstagen ergibt eine vereinfachte taggenaue Rechnung rund 19,18 Euro: 10.000 × 0,07 × 10 ÷ 365. Maßgeblich sind Ihr Vertrag, der genaue Auszahlungs- und Rückzahlungstag sowie die dort ausgewiesene Zinsberechnung. Fordern Sie deshalb den schriftlichen Ablösebetrag an.

Warten Sie nicht bis zum Ende der 30 Tage, wenn das Geld nicht verfügbar ist. Ein wirksamer Widerruf macht die Rückzahlungspflicht nicht ungeschehen. Eine verspätete Rückzahlung kann Verzugsschäden und weitere Kosten auslösen. Sichern Sie daher zuerst eigene Mittel oder eine verbindlich zugesagte, wirtschaftlich tragbare Anschlusslösung.

Behandeln Sie einen verbundenen Kaufvertrag gemeinsam mit dem Kredit

Finanziert der Kredit einen Kauf oder eine andere Leistung und bilden beide Verträge eine wirtschaftliche Einheit, kann ein verbundener Vertrag nach § 358 BGB vorliegen. Widerrufen Sie den Verbraucherdarlehensvertrag wirksam nach § 495 Absatz 1 BGB, sind Sie grundsätzlich auch an Ihre Erklärung zum verbundenen Vertrag nicht mehr gebunden. Typisch kann das bei einer vom Händler vermittelten Waren- oder Fahrzeugfinanzierung sein.

Überweisen Sie bei einer Händlerfinanzierung nicht vorschnell den gesamten Kreditbetrag an die Bank, wenn das Geld direkt an den Händler geflossen ist. Fordern Sie schriftliche Rückabwicklungsanweisungen an und klären Sie Rückgabe, Nutzungen, bereits gezahlte Raten und mögliche Wertminderung. Bei Grundstücksgeschäften gelten für die wirtschaftliche Einheit engere Voraussetzungen.

Prüfen Sie Zusatzverträge und Lastschriften getrennt

Eine Restschuldversicherung, ein Kontopaket oder eine Vermittlungsleistung endet nicht in jedem Fall allein durch den Kreditwiderruf. Prüfen Sie für jeden Zusatzvertrag Vertragspartner, eigenes Widerrufsrecht, Kündigung und Rückabwicklung. Verlangen Sie eine Abrechnung, in der Kreditbetrag, Zins, bereits gezahlte Raten und Zusatzkosten getrennt ausgewiesen sind.

Stoppen Sie Lastschriften nicht blind. Nach Zugang des Widerrufs sollten Sie mit der Bank klären, welche Abbuchungen noch berechtigt sind und wie bereits gezahlte Beträge verrechnet werden. Dokumentieren Sie jede Buchung bis zur Abschlussabrechnung.

Nutzen Sie diese Checkliste für die nächsten Schritte

1. Vertragstyp, Kreditgeber, Betrag und Vertragsnummer feststellen.
2. Vertragsschluss, Zugang der Vertragskopie und Pflichtangaben dokumentieren.
3. 14-Tage-Frist beziehungsweise mögliche Nachholfrist berechnen.
4. Rückzahlungsbetrag, zeitanteiligen Sollzins und verfügbare Mittel prüfen.
5. Widerruf eindeutig an den richtigen Darlehensgeber senden.
6. Versand, Zugang und Antwort beweissicher aufbewahren.
7. Bei verbundenem Kauf keine eigenmächtige Rückabwicklung durchführen.
8. Zusatzverträge und Lastschriften einzeln prüfen.
9. Bei abgelaufener Standardfrist oder Streit rechtliche Beratung einholen.

Ordnen Sie verwandte Kreditfragen getrennt ein

Wenn Sie den Vertrag gerade online abgeschlossen haben, prüfen Sie zusätzlich den Ablauf, die Unterlagen und Warnzeichen eines Onlinekredits. Ist das Geld bereits angekündigt oder eingegangen, hilft die Übersicht zu Sofortentscheidung, Vertragsannahme und Auszahlung bei der zeitlichen Einordnung. Bei einer Warenfinanzierung sollten Sie außerdem Kaufvertrag, Ratenkredit und verbundene Rückabwicklung gemeinsam prüfen.