Bausparvertrag teilen oder zusammenlegen: Was ändert sich?

Welche Vertragsbedingungen gelten?

Dieser Leitfaden betrifft private Bausparverträge in Deutschland, vor allem Änderungen während der Sparphase. Bei Wohn-Riester, staatlichen Förderungen, verpfändeten oder abgetretenen Ansprüchen und einem verbundenen Vorausdarlehen müssen Sie die zusätzlichen Bindungen vor einer Änderung klären.

Halten Sie pro Vertrag Nummer, Tarifvariante, Fassung der Allgemeinen Bedingungen für Bausparverträge (ABB), aktuelle Bausparsumme, Guthaben, Bewertungszahl und deren Stichtag fest. § 5 Abs. 3 BauSparkG verlangt Bestimmungen zu Teilung und Zusammenlegung sowie zu Gebühren, Zuteilung und Auszahlung. Ob und unter welchen Bedingungen Ihre Änderung möglich ist, ergibt sich aus den zu Ihrem Vertrag gehörenden ABB und wirksamen Nachträgen. § 5 Abs. 3 Nr. 3, 4, 6 und 7 BauSparkG.

Für eine Änderung des Vertragsinhalts ist grundsätzlich eine Vereinbarung erforderlich, soweit das Gesetz nichts anderes bestimmt. Fragen Sie nach Voraussetzungen, notwendiger Zustimmung, Antragsform und Wirksamkeitsdatum. Eine Bitte um Berechnung können Sie ausdrücklich als unverbindliche Anfrage kennzeichnen. § 311 Abs. 1 BGB.

Ihr Ziel	Was die Bausparkasse für Sie vergleichen soll
Nur einen Teil für eine nähere Modernisierung einsetzen	Für beide Teilverträge die Guthabenzuordnung und den eigenen Zeitplan ausweisen. Den weiterlaufenden Sparbeitrag separat zeigen.
Zwei Verträge für dasselbe Vorhaben bündeln	Prüfen, ob Inhaber, Tarif und Vertragsmerkmale zusammenpassen. Beide Einzelprognosen der Prognose des gemeinsamen Vertrags gegenüberstellen.
Ein Vertrag soll ein Vorausdarlehen ablösen	Änderungsfolgen für Sicherheiten und Ablösesumme mit Bausparkasse und Kreditgeber klären. Die Zahlungen bis zur Ablösung des Vorausdarlehens mit den tatsächlichen Fälligkeiten vergleichen.

Wie die Teilung Guthaben und Bewertungszahl verändert

Erfragen Sie die Bausparsumme und das zugeordnete Guthaben für jeden Teilvertrag. Prüfen Sie auch Mindestbausparsumme, Bonus oder Sonderzins, Bewertungszahl und Bewertungsstichtag. Eine proportionale Aufteilung lässt die Guthabenquote in beiden Teilen gleich. Erst eine andere Verteilung kann die Quote eines Teils erhöhen, während sie im anderen sinkt.

Ein konkretes Beispiel aus veröffentlichten Bestandsbedingungen ist der BHW-Tarif B (FFM), Fassung 12/2025. § 7 Abs. 1 und 2 sieht einen ausdrücklichen Antrag und die Zustimmung der Bausparkasse vor. Bei proportionaler Teilung werden Guthaben und Sonderzins im Verhältnis der Bausparsummen aufgeteilt. Die Bewertungszahl bleibt dabei unverändert. Für einen gewünschten Bewertungsstichtag muss der Antrag nach dieser Klausel einen Monat vorher eingehen. BHW-ABB Tarif B (FFM), § 7 Abs. 1 und 2.

Rechenmodell	Teil A	Teil B
Bausparsumme nach der Teilung	25.000 Euro	35.000 Euro
24.000 Euro Guthaben proportional auf 60.000 Euro Bausparsumme verteilt	10.000 Euro (40 %)	14.000 Euro (40 %)
Abweichende Verteilung mit Zustimmung angenommen	13.000 Euro (52 %)	11.000 Euro (rund 31,43 %)

In der zweiten Verteilung bleiben zusammen 24.000 Euro Guthaben. Bei einer für das Modell angenommenen bisherigen Bewertungszahl von 60 ergibt die Rechenregel dieses Tarifs für Teil A 60 × (13.000 ÷ 24.000) × 0,9 × (60.000 ÷ 25.000) = 70,20. Für Teil B ergibt dieselbe Rechnung mit 11.000 Euro Guthaben und 35.000 Euro Bausparsumme rund 42,43. Die ABB knüpfen den frühesten Zuteilungszeitraum bei dieser Art der Teilung an den auf die Teilung folgenden Bewertungsstichtag. BHW-ABB Tarif B (FFM), § 7 Abs. 3 und § 11 Abs. 2.

Bei den dort genannten Mindestwerten von 50 % Guthaben und 33 Punkten erreicht im abweichenden Modell Teil A rechnerisch beide Schwellen. Teil B verfehlt die Guthabenschwelle. Für die tatsächliche Zuteilung zählen die Werte am maßgeblichen Stichtag, die Reihenfolge und die verfügbaren Mittel. Die Zahlen im Modell sind frei gewählt und enthalten keine Gebührenbuchung. BHW-ABB Tarif B (FFM), § 11 Abs. 1 bis 3. § 1 Abs. 5 BauSparkG.

Wie sich die Bewertungszahl beim Zusammenlegen ändert

Vergleichen Sie beide Einzelverträge zum selben Stichtag. Stellen Sie dem Ergebnis die gemeinsame Bausparsumme und Guthabenquote gegenüber. Lassen Sie sich erklären, wie die Bewertungszahl neu ermittelt wird, welcher Vertragsbeginn zählt und ob Sonderzinsen, Bonus oder bereits erreichte Zuteilungsrechte betroffen sind.

Im genannten BHW-Bestandstarif verlangt § 8 bei einer Zusammenlegung gleiche Vertragsmerkmale und die Zustimmung der Bausparkasse. Die Guthaben und Sonderzinsen werden zusammengeführt. Für die neue Bewertungszahl kürzt die Bausparkasse jede bisherige Zahl um ein Zehntel, gewichtet sie mit dem Anteil der bisherigen an der neuen Bausparsumme und addiert die Ergebnisse. Der frühere der beiden Vertragsbeginne gilt für den zusammengelegten Vertrag. BHW-ABB Tarif B (FFM), § 8 Abs. 1 und 3.

Beispiel ohne Kosten und Sonderzinsbuchungen. Vertrag A hat 30.000 Euro Bausparsumme, 18.000 Euro Guthaben und 65 Punkte. Vertrag B hat 20.000 Euro Bausparsumme, 6.000 Euro Guthaben und 35 Punkte. Zusammen sind es 50.000 Euro Bausparsumme und 24.000 Euro Guthaben. Die Quote sinkt gegenüber Vertrag A von 60 % auf 48 %. Die neue Bewertungszahl ergibt sich rechnerisch aus 0,9 × (65 × 0,6 + 35 × 0,4) = 47,70. In diesem Modell verfehlt der gemeinsame Vertrag die im Beispieltarif genannte Mindestguthabenquote von 50 %. BHW-ABB Tarif B (FFM), § 8 Abs. 3 und § 11 Abs. 1.

Liegt bereits eine Zuteilungsmitteilung vor, lassen Sie sich die Folgen vor jeder Erklärung beschreiben. Im BHW-Beispiel knüpft § 8 Abs. 4 die Zusammenlegung eines zugeteilten Vertrags in der Phase vor Auszahlung an einen Verzicht auf die Rechte aus der erreichten Zuteilung. Die Klausel lässt den gesonderten Fall einer vollständig abgeschlossenen Auszahlung unberührt. BHW-ABB Tarif B (FFM), § 8 Abs. 4. Entscheidungen nach der Zuteilungsmitteilung.

Welche Gebühren und Termine gehören in den Vergleich?

Bitten Sie um einen Vorher-nachher-Vergleich in Euro. Fragen Sie nach einmaligen Änderungsentgelten, ihrer Klausel und Fälligkeit sowie danach, ob sie vom Guthaben abgezogen oder separat bezahlt werden. Verlangen Sie auch den Saldo nach allen Buchungen. Eine bereits gebuchte Abschlussgebühr gehört nicht ein zweites Mal in die Rechnung. Wenn die Bausparsumme zusätzlich erhöht werden soll, lassen Sie die Kosten dieses Schritts getrennt ausweisen. § 5 Abs. 3 Nr. 3 und 6 BauSparkG. Tarifbeispiel BHW, § 8 Abs. 2 und § 30 Abs. 2.

Vergleichen Sie für jede Variante drei Daten. Der Änderungsbeginn zeigt, wann die neuen Vertragswerte gelten sollen. Der Bewertungsstichtag zeigt, zu welchem Stand die Bausparkasse die Voraussetzungen prüft. Der prognostizierte Zuteilungszeitraum zeigt, wann Guthaben und Darlehen nach den Bedingungen bereitgestellt werden könnten. Vor Zuteilung darf die Bausparkasse keinen bestimmten Auszahlungstermin für die Bausparsumme versprechen. § 1 Abs. 5 BauSparkG. § 4 Abs. 5 BauSparkG.

Wenn beispielsweise nach einer Teilung 90 Euro Sparbeitrag für den zweiten Vertrag weiterlaufen und ab einem späteren Monat 220 Euro Darlehensrate für den ersten Vertrag hinzukommen, fallen in Monaten mit beiden Zahlungen 310 Euro an. Bei zuvor 160 Euro Sparbeitrag sind das 150 Euro mehr. Setzen Sie die Werte in den Rechner für die monatliche Kreditbelastung ein. Prüfen Sie den ersten Monat mit Darlehensrate gesondert, falls noch ein Sparbeitrag für den ersten Vertrag abgebucht wird.

Wenn Ihr Ziel eine freie Auszahlung des Guthabens ist, vergleichen Sie auch die Bedingungen einer Kündigung vor Zuteilung. Dafür brauchen Sie eine gesonderte Abrechnung und den voraussichtlichen Auszahlungstermin.

Was Sie vor dem Antrag schriftlich anfordern können

„Bitte vergleichen Sie für meine Verträge [Nummern und Tarifvarianten] den unveränderten Stand mit [gewünschte Teilung oder Zusammenlegung]. Nennen Sie je Vertrag die neue Bausparsumme, Guthaben und Sonderzinsen, Bewertungszahl mit Stichtag, Gebühren mit Vertragsgrundlage sowie Mindestguthaben und frühestmöglichen Zuteilungszeitraum. Bitte nennen Sie auch den Wirksamkeitstermin und die weiteren monatlichen Zahlungen. Ich bitte zunächst um Auskunft.“

• Tarif, Vertragsfassung, aktuelle Guthaben und mögliche Bindungen erfasst?
• Neue Beträge, Gebühren, Sparbeiträge und Bewertungszahlen nachvollziehbar ausgewiesen?
• Zuteilungsprognosen mit unveränderten Einzelverträgen verglichen?
• Bei bestehender Zuteilung die betroffenen Rechte und bei einem Vorausdarlehen die Ablösebedingungen geklärt?
• Nach Wirksamkeit Bestätigung, Vertragsnummern und erste Buchungen mit der Berechnung abgeglichen?

Beruft sich die Bausparkasse nach einer früheren Teilung oder Zusammenlegung auf eine lange zurückliegende Zuteilungsreife, legen Sie auch die Änderungsbestätigung zur Prüfung vor. Im Leitfaden zur Kündigung durch die Bausparkasse finden Sie die relevanten Fristdaten und Unterlagen.