Kreditrate im unbezahlten Urlaub: Netto und Ratentag prüfen

Welche Lohnabrechnungen fallen niedriger aus?

Dieser Ratgeber gilt für vereinbarten unbezahlten Urlaub in einem fortbestehenden Arbeitsverhältnis in Deutschland und einen laufenden privaten Ratenkredit. Halten Sie Beginn, letzten freien Tag und Wiederaufnahme schriftlich fest. Fragen Sie die Lohnbuchhaltung, welche Abrechnungen betroffen sind, welche Nettoauszahlungen sie erwartet und wann diese eingehen. Prüfen Sie auch den ersten Monat nach Ihrer Rückkehr. Bei Urlaub über den Monatswechsel können zwei Abrechnungen niedriger ausfallen, obwohl in beiden Monaten gearbeitet wird. Die Pflicht des Arbeitgebers zur Zahlung richtet sich nach der vereinbarten Vergütung. § 611a Abs. 2 BGB.

Für den Kontoplan zählt der voraussichtliche Auszahlungsbetrag. Lassen Sie sich erklären, wie der Arbeitgeber die unbezahlten Tage, Zulagen und Abzüge in Ihrer Abrechnung berücksichtigt. Prüfen Sie den Betrag später anhand von Abrechnung und Kontogutschrift. Bei einer Entgeltzahlung muss die Abrechnung grundsätzlich Zeitraum und Zusammensetzung ausweisen. Wenn sich gegenüber der letzten ordnungsgemäßen Abrechnung nichts geändert hat, entfällt diese Pflicht. Für einen Monat ohne Zahlung fragen Sie bei Bedarf nach einem Nachweis über die Unterbrechung. § 108 Abs. 1 und 2 GewO.

Beispiel mit frei gewählten Auszahlungsbeträgen für einen Urlaub vom 16. Dezember bis einschließlich 25. Januar. Normalerweise gehen 2.450 Euro pro Monat ein. Die Lohnbuchhaltung erwartet im Beispiel 1.530 Euro für Dezember und 1.040 Euro für Januar. Damit fehlen gegenüber zwei normalen Abrechnungsmonaten 920 Euro im Dezember und 1.410 Euro im Januar, zusammen 2.330 Euro. Das ist der Gehaltsunterschied. Wie viel Guthaben Sie vor der nächsten Rate brauchen, hängt zusätzlich von den Ausgaben und den Buchungstagen ab.

War der Lohn für geleistete Arbeit fällig und blieb aus, prüfen Sie den konkreten Anspruch und die Eingänge anhand des Ratgebers zum Lohnrückstand.

Wann Sie Beiträge direkt einplanen sollten

Wenn die bisherige versicherungspflichtige Beschäftigung ohne Entgeltanspruch fortdauert, gilt sie nach der allgemeinen Regel für höchstens einen Monat als Beschäftigung gegen Arbeitsentgelt weiter. Die Frist beginnt mit dem ersten Tag ohne Entgeltanspruch. Im Beispiel läuft sie vom 16. Dezember bis einschließlich 15. Januar. Wenn die Unterbrechung bis zum 25. Januar reicht, lassen Sie den Versicherungsstatus ab 16. Januar und bei der Wiederaufnahme am 26. Januar für Ihre Situation bestätigen. § 7 Abs. 3 enthält Sonderregeln unter anderem für Elternzeit, Krankengeld und Pflegezeit. § 7 Abs. 3 SGB IV, § 26 Abs. 1 SGB X, § 187 Abs. 2 BGB und § 188 Abs. 2 und 3 BGB.

Fragen Sie Ihre Krankenkasse, ob die Voraussetzungen der Familienversicherung vorliegen oder die Absicherung als freiwillige Mitgliedschaft fortgeführt wird. Lassen Sie sich Beginn, Beitrag, Zahlungsweg und Fälligkeit nennen. Für bereits freiwillig oder privat Versicherte sind der eigene Beitrag und ein möglicher Arbeitgeberzuschuss anhand des bisherigen Status zu klären. Die gesetzlichen Voraussetzungen und Ausnahmen zur Familienversicherung und Anschlussversicherung finden Sie in § 10 SGB V und § 188 Abs. 4 SGB V.

Steht ein Beitrag bereits als Abzug in der erwarteten Nettoauszahlung, ist er dort berücksichtigt. Fließt der Beitrag getrennt vom Konto ab, erfassen Sie ihn mit eigenem Betrag und Zahlungstermin. Falls die Rechnung erst später kommt, können Sie den erwarteten Betrag bis dahin aus dem verfügbaren Guthaben herausrechnen. Bei Elternzeit passen Sie die Rechnung an den eigenen Leistungszeitraum an. Kreditrate und Elterngeld in der Elternzeit.

Welche Lücke entsteht vor dem nächsten Gehalt?

Im selben Modell beginnt der Januar mit 1.440 Euro frei verfügbarem Guthaben. Alle Dezemberzahlungen sind bereits darin berücksichtigt. Die 210 Euro für den Beitrag stehen hier für eine frei gewählte Rücklage bis zur späteren Rechnung. Die Rechnung ist ein Beispiel für den Zahlungsplan und berechnet keinen Versicherungsbeitrag.

Am Ratentag fehlen rechnerisch 70 Euro. Bis zur nächsten Gehaltsgutschrift wächst die Lücke auf 240 Euro. Obwohl die Tabelle nach dem Gehalt 800 Euro ausweist, bräuchten Sie im Beispiel schon zu Monatsbeginn insgesamt 1.680 Euro, damit alle angesetzten Zahlungen und die Rücklage gedeckt sind. Möchten Sie am tiefsten Punkt außerdem 300 Euro frei halten, bräuchten Sie 1.980 Euro Startguthaben. Negative Tabellenwerte zeigen die ungedeckten Beträge.

Für die Monatsansicht im Haushaltsrechner setzen Sie 1.040 Euro Nettoeinkommen, 1.230 Euro Fixkosten und geplante Ausgaben einschließlich der 210 Euro sowie 450 Euro bestehende Raten an. Die geplante neue Rate bleibt bei 0 Euro. Das ergibt einen Fehlbetrag von 640 Euro vor einer zusätzlichen Wunschreserve. Das vorhandene Startguthaben erfassen Sie im Zahlungskalender separat. Bei mehreren unregelmäßigen Monaten hilft der Ratgeber zur Monatsreserve bei schwankendem Einkommen.

Was Sie vor dem Ratentag klären können

1. Übernehmen Sie Datum und Betrag der nächsten Rate aus dem Zahlungsplan. Stellen Sie nur frei verfügbares Guthaben und bestätigte Zahlungseingänge gegenüber.
2. Liegt die niedrigere Gehaltsgutschrift erst nach der Rate, berechnen Sie die Lücke bis zum Eingang. Verwenden Sie bei noch offenem Beitrag vorläufig eine Rücklage und ersetzen Sie diese, wenn die Krankenkasse Betrag und Fälligkeit nennt.
3. Reicht das Guthaben voraussichtlich nicht, fragen Sie die Bank vor der Fälligkeit nach den Möglichkeiten Ihres Vertrags. Lassen Sie einen geänderten Termin oder eine Ratenpause mit den betroffenen Raten, Kosten und späteren Zahlungen bestätigen.
4. Kontrollieren Sie nach der Rückkehr die erste Gutschrift und den Zahlungskalender für den nächsten Monat. So erkennen Sie, ob Sie den eingesetzten Puffer wieder auffüllen können.

Maßgeblich bleibt der vereinbarte Zahlungsplan, bis eine wirksame Änderung greift. Für eine Vertragsänderung ist grundsätzlich eine Vereinbarung erforderlich. Welche Kosten und Zahlungen im Anschluss an eine Pause entstehen können, zeigt der Ratgeber zur Stundung und zum neuen Ratenplan. § 488 Abs. 1 BGB und § 311 Abs. 1 BGB.