Privatdarlehen mit einer Sache tilgen: Einigung und Restschuld prüfen

Ein Gerät ersetzt die Geldschuld nur mit passender Einigung

Dieser Leitfaden betrifft im Oktober 2026 ein bereits ausgezahltes gewöhnliches Darlehen zwischen volljährigen Privatpersonen in Deutschland. Der Schuldner möchte dem berechtigten Gläubiger eine eigene bewegliche Sache übertragen, um damit einen genau bezeichneten Teil der Geldschuld zu erfüllen. Bankkredite, gewerbliche Ankäufer, Grundstücke, Leasing, Rechte Dritter, Vollstreckung und Insolvenz benötigen zusätzliche Prüfung.

Nach § 488 BGB sind geschuldete Zinsen und die fällige Rückzahlung des Darlehens zu leisten. Die Geldschuld wird nicht allein dadurch kleiner, dass Sie einen Laptop anbieten oder dessen Wert selbst schätzen. Eine allgemeine Verpflichtung des Gläubigers, statt Geld irgendeinen Gegenstand anzunehmen, ergibt sich daraus nicht.

§ 364 Absatz 1 BGB lässt die Schuld erlöschen, wenn der Gläubiger eine andere Leistung anstelle der geschuldeten zur Erfüllung annimmt. Entscheidend ist deshalb, ob er die Sache tatsächlich mit genau dieser Erfüllungswirkung annimmt und welchen Teil des bezeichneten Darlehens das betrifft. Klären Sie das vor Übergabe; ein bloßes „Bring das Gerät erst einmal vorbei“ belegt nicht schon eine endgültige Schuldminderung um einen bestimmten Betrag.

Der Ratgeber zur Barzahlung und Quittung beim Privatdarlehen behandelt den Geldempfang. Bei einer Sachleistung muss der Beleg dagegen die Sache und die vereinbarte Wirkung zutreffend beschreiben. Schreiben Sie keine 600-Euro-Barzahlung hinein, wenn tatsächlich nur ein Gerät übergeben wird.

Erfüllungswirkung, Prüfung, Sicherheit und neue Zusage unterscheiden

Halten Sie fest, ob der Gläubiger die Sache endgültig zur Erfüllung eines bestimmten Geldbetrags annimmt oder sie zunächst nur zur Besichtigung, Verwahrung, als Sicherheit oder für einen noch zu klärenden Verkauf erhält. Aus dem bloßen Besitz der Sache folgt nicht in jeder dieser Situationen dieselbe sofortige Wirkung. Eine erwartete spätere Verwertung ist noch kein bestätigter Verkaufserlös.

Für den letzten Fall enthält § 364 Absatz 2 BGB ausdrücklich eine Zweifelsregel: Eine neue zur Befriedigung eingegangene Verbindlichkeit wird nicht ohne Weiteres als Leistung an Erfüllungs statt verstanden. Eine neue Zahlungszusage ist deshalb kein sicherer Nachweis, dass die alte Geldschuld schon erloschen ist.

Ein echter Erlass ist ein anderer Vorgang. § 397 BGB betrifft den Erlass durch Vertrag; der Leitfaden zum Teil-Erlass erklärt die Schuldverringerung ohne diese Gegenleistung. Erfassen Sie im Sachleistungsfall nicht denselben Betrag zusätzlich nochmals als Erlass. Unklare oder gemischte Vereinbarungen sind vor der Buchung individuell einzuordnen.

Gegenstand, Eigentum, Zustand und Mängelfragen dokumentieren

Beschreiben Sie die Sache eindeutig: Hersteller, Modell, Seriennummer, Zubehör und vereinbarter Zustand. Prüfen Sie, ob Sie tatsächlich Eigentümer sind und die Sache übertragen dürfen. Ein noch fremdfinanziertes Gerät oder Rechte anderer Personen dürfen nicht stillschweigend wie unbelastetes eigenes Eigentum behandelt werden.

§ 929 BGB verlangt für die Eigentumsübertragung einer beweglichen Sache grundsätzlich Übergabe durch den Eigentümer und Einigung über den Eigentumsübergang. Ist der Erwerber bereits im Besitz, nennt die Norm die entsprechende Einigung. Die bloße Zahl in einer Schuldentabelle ersetzt diese Voraussetzungen nicht. Vereinbarung über den erfassten Darlehensbetrag und wirksame Übereignung müssen zusammenpassen.

Die Sachannahme beendet auch nicht pauschal jede Mängelfrage. Nach § 365 BGB ist bei der an Erfüllungs statt gegebenen Sache wegen Sach- und Rechtsmängeln grundsätzlich wie bei einem Verkäufer Gewähr zu leisten. § 437 BGB nennt verschiedene Käuferrechte, jeweils unter den weiteren gesetzlichen Voraussetzungen. Daraus folgt weder bei jedem behaupteten Defekt automatisch die sofortige Rückkehr der ganzen alten Darlehensschuld noch eine Garantie, dass nach Annahme keinerlei Anspruch mehr bestehen kann.

Legen Sie bekannte Eigenschaften und Mängel offen und halten Sie die tatsächlichen Abreden fest. Bei streitigem Eigentum, Mängeln, Gewährleistungsausschlüssen oder Rückabwicklung müssen Sache und Darlehensvereinbarung gemeinsam geprüft werden. Das folgende einfache Modell setzt gerade keine solchen offenen Probleme voraus und berechnet keine Mängelansprüche.

Modell: 600 Euro vereinbarte Erfüllungswirkung, 1.800 Euro Rest

Geschlossene eigene Modellannahmen, keine Gerätebewertung: Nach allen früheren bereits richtig berücksichtigten Geldzahlungen beträgt das offene Kapital eines zinslosen Privatdarlehens 2.400 Euro. Ursprünglich sind ab dem aktuellen Monat noch acht monatliche Geldraten zu je 300 Euro vorgesehen. Es gibt keine Zinsen, Kosten, Rückstände, Aufrechnungen, Sicherheiten, Titel oder anderen offenen Forderungen.

Noch vor der ersten dieser acht betrachteten Raten vereinbaren beide Parteien wirksam: Der Schuldner überträgt einen genau bezeichneten eigenen Laptop; der berechtigte Gläubiger nimmt ihn tatsächlich an Erfüllungs statt für exakt 600 Euro dieses offenen Kapitals an. Die Eigentumsübertragung ist vollständig bewirkt. Der Schuldner ist uneingeschränkter Eigentümer; Rechte Dritter und Sach- oder Rechtsmängel bestehen im Modell nicht. Die Erfüllungswirkung tritt sofort ein und ist nicht von einem späteren Verkauf abhängig.

Die Kontrolle lautet 600 Euro erfüllter Kapitalteil + 1.800 Euro Rest = 2.400 Euro. Die 600 Euro sind der ausdrücklich vereinbarte Erfüllungsbetrag, kein behaupteter Marktpreis und keine Kaufempfehlung. Ein Anzeigenpreis oder eine eigene Schätzung würde diesen Betrag nicht ohne Einigung ersetzen.

Der Laptop gehört nach der vorausgesetzten wirksamen Übereignung dem Gläubiger. Bei dieser ausdrücklich endgültigen 600-Euro-Annahme muss für die vereinbarte Schuldminderung nicht noch ein Verkaufserlös auf dem Konto des Schuldners eingehen. Derselbe Vorgang wird weder ein zweites Mal als 600 Euro Geldzahlung noch zusätzlich als 600 Euro Erlass angerechnet. Für tatsächlich bewirkte spätere Geldzahlungen ist § 362 BGB gesondert zu beachten.

Den verbleibenden Zahlungsplan ausdrücklich bestätigen

Die kleinere Kapitalrestschuld bestimmt nicht allein, welche künftigen Raten entfallen oder wie hoch die nächste Geldzahlung ist. Für eine rechtsgeschäftliche Inhaltsänderung ist nach § 311 Absatz 1 BGB grundsätzlich eine Einigung erforderlich, soweit das Gesetz nichts anderes vorsieht. Eine Sachannahme über 600 Euro bedeutet deshalb nicht automatisch zwei freie Monate nach eigener Auswahl.

Im Modell vereinbaren die Parteien zusätzlich wirksam einen vollständigen Restplan: Statt der früher betrachteten acht Raten sind ab dem aktuellen Monat genau sechs monatliche Geldraten von je 300 Euro zu den nun ausdrücklich festgehaltenen Terminen zu zahlen. 6 × 300 = 1.800 Euro. Die aktuelle Geldrate bleibt also 300 Euro; es entfällt nicht jede Zahlung im Übergabemonat. Die Verringerung betrifft im vereinbarten Modell die Zahl der noch ausstehenden Raten.

Dokumentieren Sie Parteien, konkretes Darlehen, Saldo, Sache, Erfüllungsbetrag, tatsächlichen Übergabetag, Eigentumsübergang, etwaige Bedingungen und Restplan zusammen. Nach § 368 BGB kann bei Empfang der Leistung ein schriftliches Empfangsbekenntnis verlangt werden. Ein reiner Empfangsbeleg und die dazugehörige Vereinbarung über Schuldwirkung und weitere Termine sollten eindeutig zusammenpassen; ein Geräteempfang allein erklärt noch nicht den ganzen Vertrag.

Prüffragen für die Einigung: „Welche genau bezeichnete Forderung besteht vor der Übergabe? Wird die Sache endgültig für welchen Betrag an Erfüllungs statt angenommen? Wann tritt diese Wirkung ein und ist das Eigentum wirklich übertragen? Welche Ansprüche bleiben offen, und welcher genaue Geldratenplan gilt danach?“ Dies ist keine für alle Fälle fertige Vertragsurkunde. Unterschreiben Sie keinen als falsch erkannten Saldo und bestätigen Sie keine Übergabe, die noch nicht stattgefunden hat.

Kein fiktives Einkommen und keine doppelte Geräteausgabe

Für den aktuellen Monat nach der Laptopübergabe setzen wir 2.200 Euro tatsächlich laufende Nettoeinnahmen, 1.450 Euro vollständige gewöhnliche Ausgaben, 300 Euro aktuelle Darlehensrate aus dem bestätigten Restplan und 100 Euro andere selbst zu zahlende Kreditraten an. Die gewünschte Reserve beträgt 250 Euro. Der Laptop wurde in einem früheren Zeitraum aus damaligen eigenen Mitteln erworben und ist jetzt vollständig eigenes, unbelastetes Eigentum; für ihn wird im aktuellen Modellmonat weder ein neues Gerät gekauft noch eine weitere Rate bezahlt.

Die gesamten aktuellen Geldraten betragen 300 + 100 = 400 Euro. Es bleiben 2.200 − 1.450 − 400 = 350 Euro vor und 100 Euro nach Reserve. Im Haushaltscheck tragen Sie 2.200 Euro Einkommen, 1.450 Euro Fixkosten, 400 Euro bestehende Raten, 0 Euro neue Rate und 250 Euro Reserve ein. Die 600 Euro Sachleistung werden nicht auf die Einnahmen addiert und nicht nochmals als aktuelle Geldrate oder Geräteanschaffung abgezogen.

Der Schuldner gibt einen realen Gegenstand ab. Das ist wirtschaftlich nicht dasselbe wie eine neue freie Geldreserve. Brauchen Sie künftig Ersatz, muss ein tatsächlicher Kauf gesondert geprüft und geplant werden; er ist im geschlossenen Monatsmodell ausdrücklich nicht enthalten. Ebenso wird nach Ende der sechs vereinbarten Geldraten anhand der dann echten Verpflichtungen neu geplant, statt heute schon die aktuelle 300-Euro-Rate zu streichen.

• Echtes Privatdarlehen, berechtigter Gläubiger und richtiger Saldo geklärt?
• Sache, Eigentum, Zustand und mögliche Rechte Dritter geprüft?
• Endgültige Annahme an Erfüllungs statt von Prüfung, Sicherheit und neuer Zusage getrennt?
• Erfüllungsbetrag, tatsächliche Übertragung und etwaige Bedingungen belegt?
• Bei Mängeln die gesonderten Rechte statt pauschaler Gesamterledigung geprüft?
• Kapitalrest und aktuelle Geldrate nach dem wirklichen Restplan bestätigt?
• Sachleistung weder als Geldempfang noch als zusätzlicher Erlass doppelt erfasst?
• Haushalt ohne fiktiven Giroeingang und ohne doppelte Geräteausgabe gerechnet?