Kreditrate zu früh abgebucht? Fälligkeit und Lastschrift prüfen

Drei Daten zeigen, ob der Einzug wirklich zu früh war

Hier geht es um einen laufenden privaten Ratenkredit in Deutschland, dessen Rate per SEPA-Basislastschrift in Euro eingezogen wird. Öffnen Sie den aktuellen Vertrag oder Ratenplan, die letzte für diesen Einzug geltende Ankündigung und den Girokontoauszug.

Für den Rückzahlungstermin gelten der Vertrag und die maßgeblichen Fälligkeitsregeln. Bei einem bestimmten Termin darf der Gläubiger die Leistung nach der gesetzlichen Auslegungsregel im Zweifel erst dann verlangen. Eine abweichende Einzugsankündigung allein zeigt noch keine wirksam vereinbarte Änderung. Prüfen Sie beim Wochenende oder Feiertag auch, wie sich der Leistungstag nach Vertrag und Gesetz bestimmt.

§ 488 Abs. 1 BGB, § 271 Abs. 2 BGB, § 311 Abs. 1 BGB und § 193 BGB.

Vorabinformation und tatsächliche Belastung unterscheiden

Die Vorabinformation soll Ihnen die Planung der Kontodeckung ermöglichen. Der Einziehende kündigt darin den genauen Betrag und den Fälligkeitstag an. Die Mitteilung soll spätestens 14 Kalendertage vorher abgesendet werden, sofern Sie mit dem Einziehenden keine andere Frist vereinbart haben. Prüfen Sie auch Ihren Vertrag oder eine Nachricht, die mehrere Raten ankündigt.

Deutsche Bundesbank zur Vorabinformation und EPC SEPA Core Rulebook, Abschnitte 4.3 und 4.6.4.

Die Banken dürfen den Auftrag schon vor dem Einzugstermin erhalten. Im normalen Ablauf stimmen Fälligkeit, Verrechnung zwischen den Banken und Kontobelastung überein. Das Regelwerk beschreibt bei fehlenden Geschäftstagen auch Verschiebungen auf spätere Tage. Eine Vormerkung oder die technische Einreichung belegt daher noch keine frühere endgültige Belastung. Die Wertstellung ist das Datum für die Zinsberechnung. Bei einer Belastung darf sie nicht vor dem Zeitpunkt der Belastung liegen.

EPC SEPA Core Rulebook, Abschnitte 4.3.1 bis 4.3.4 und § 675t Abs. 3 BGB.

Je nach Abweichung den Kreditgeber oder die Girobank ansprechen

• Der Kreditgeber hat den früheren Tag eingereicht. Fragen Sie nach der Vertragsgrundlage, der Zuordnung der Zahlung und dem Termin der nächsten Rate. Bitten Sie bei einem bestätigten Fehler um Korrektur und reichen Sie Belege über dadurch entstandene Kosten zur Prüfung ein.
• Der Kreditgeber bestätigt den vereinbarten Tag, das Konto wurde vorher belastet. Geben Sie seine Bestätigung, die Kontoangaben, die Gläubiger-ID und die Mandatsreferenz an Ihre Girobank. Fragen Sie, welches Fälligkeitsdatum ihr im Auftrag tatsächlich vorlag und wann das Konto belastet wurde.
• Die Buchung oder die Zustimmung ist unklar. Melden Sie einen festgestellten nicht autorisierten oder fehlerhaft ausgeführten Einzug unverzüglich Ihrer Girobank. Ein Datumsfehler allein entscheidet noch nicht, ob das Mandat den Vorgang deckt.

§ 675j BGB zur Zustimmung und § 676b Abs. 1 BGB zur unverzüglichen Meldung.

Meine Rate von [Betrag] ist laut Ratenplan am [Datum] fällig. Auf meinem Girokonto wurde sie am [Datum] gebucht. Bitte nennen Sie das eingereichte Einzugsdatum, bestätigen Sie die Anrechnung auf die Rate und teilen Sie mir mit, ob für dieselbe Rate ein weiterer Einzug geplant ist.

Ist zusätzlich der Betrag falsch, hilft der Abgleich für eine zu hoch abgebuchte Kreditrate.

Vor einem Stopp oder einer Rückgabe die Zahlung zum Termin klären

Ist der Einzug erst angekündigt, sprechen Sie mit dem Kreditgeber über eine Korrektur. Einen einzelnen Lastschriftauftrag können Sie grundsätzlich bis zum Ende des Geschäftstags vor dem vereinbarten Fälligkeitstag gegenüber der Girobank widerrufen. Für einen späteren Widerruf gelten besondere Voraussetzungen. Lassen Sie den tatsächlichen Stopp bestätigen.

§ 675p Abs. 2 und 4 BGB und § 675j Abs. 2 BGB.

Ist eine autorisierte SEPA-Basislastschrift bereits gebucht, können Sie grundsätzlich innerhalb von acht Wochen ab Belastung die vollständige Erstattung bei Ihrer Girobank verlangen, ohne einen Grund anzugeben. Das Gesetz lässt unter besonderen Voraussetzungen einen vereinbarten Ausschluss zu. Die Übersicht zur Lastschriftrückgabe erklärt die Fristen und die Meldung bei fehlender Zustimmung.

§ 675x Abs. 2 bis 5 BGB.

Klären Sie mit dem Kreditgeber, ob die frühe Zahlung bestehen und auf die Rate angerechnet werden soll oder ob nach einer Rückgabe noch gezahlt werden muss. Lassen Sie im zweiten Fall Betrag, Termin und Zahlungsweg bestätigen. Vor einer Ersatzüberweisung prüfen Sie, ob der Kreditgeber einen neuen Einzug vorbereitet hat. Details stehen im Ratgeber zur zurückgebuchten Kreditrate.

§ 488 Abs. 1 BGB und § 362 Abs. 1 BGB.

Beispiel: 280 Euro Rate, Gehalt erst zwei Tage später

Angenommen, am 12. sind 240 € verfügbar. Am 14. gehen 600 € Gehalt ein. Die Rate von 280 € soll am 15. fällig sein. Wenn die Bank den Einzug schon am 12. ausführt und das Minus zulässt, ergibt sich −40 € bis zur Gehaltsgutschrift. Bei Einzug am 15. wären am 14. zunächst 840 € verfügbar. Beide Abläufe enden in diesem Modell bei 560 €, sofern keine weiteren Buchungen oder Kosten anfallen.

Wird der frühe Einzug wegen fehlender Deckung zurückgegeben, prüfen Sie zusätzlich, ob die Rate offen ist. Der Haushaltsrechner zeigt die monatliche Belastung. Für die Deckung am einzelnen Tag tragen Sie Geldeingang, Rate und weitere feste Abbuchungen zusätzlich in einen Kalender ein.