Kreditrate per Dauerauftrag: Betrag, Ausführung und Enddatum prüfen

Dauerauftrag und Kreditvertrag getrennt kontrollieren

Dieser Beitrag betrifft einen privaten Kredit in Deutschland, dessen Raten nach der tatsächlichen Zahlungsabrede per eigener Überweisung gezahlt werden dürfen. Für die Ausführungsregeln betrachten wir normale elektronische Euro-Überweisungen zwischen Zahlungsdienstleistern im Europäischen Wirtschaftsraum. Echtzeit-, Papier-, Fremdwährungs- und Drittstaatenzahlungen werden nicht mit demselben Zeitplan behandelt; die gesetzlichen Ausnahmen sind unter anderem in § 675d Absatz 6 BGB und § 675s Absatz 3 zu beachten.

Ein Dauerauftrag wiederholt die bei Ihrer kontoführenden Bank gespeicherten Zahlungsdaten. Er bestätigt nicht, dass diese noch zum Kreditvertrag passen. Geschuldete Zinsen und Rückzahlung richten sich nach § 488 BGB und der tatsächlichen Fälligkeit. Eine selbst geänderte Zahl oder ein späterer Ausführungstag in der App ändert den Vertrag nicht; § 311 Absatz 1 BGB verlangt für eine rechtsgeschäftliche Änderung grundsätzlich eine Vereinbarung, soweit das Gesetz nichts anderes bestimmt.

Richten Sie keinen zusätzlichen Dauerauftrag für dieselbe Rate ein, solange ein paralleler Lastschrifteinzug ungeklärt ist. Ein Dauerauftrag beendet ein vorhandenes Mandat nicht automatisch. Der Prüfplan zur zurückgebuchten Kreditrate hilft, wenn es tatsächlich um einen gescheiterten Einzug und eine abgestimmte Ersatzüberweisung geht.

Ausführungstag ist nicht jede andere Zeitangabe zugleich

§ 675n BGB regelt den Zugang des Zahlungsauftrags. Bei einem vereinbarten zukünftigen Ausführungstermin ist dieser Termin für die Ausführungsfrist maßgeblich; fällt er nicht auf einen Geschäftstag des Zahlungsdienstleisters, gilt dafür der folgende Geschäftstag. Absatz 1 regelt daneben den Zugang und mögliche Annahmeschlusszeiten. Geschäftstage sind nach der Norm am erforderlichen Geschäftsbetrieb des jeweiligen Dienstleisters auszurichten, nicht allein am Kalenderdatum.

Für die hier betrachtete elektronische Euro-Überweisung muss der Zahlungsbetrag nach § 675s Absatz 1 Satz 1 BGB grundsätzlich spätestens am Ende des auf den maßgeblichen Zugang folgenden Geschäftstags beim Zahlungsdienstleister des Empfängers eingehen. Das ist eine Ausführungsfrist im Zahlungsverkehr, keine zusätzliche Schonfrist für eine Kreditrate. § 675t Absatz 1 BGB regelt gesondert die Verfügbarkeit beim Empfänger und die Wertstellung.

Notieren Sie deshalb getrennt: vertragliche Fälligkeit, vereinbarten Ausführungstag, tatsächliche Belastung sowie bestätigten Eingang und Anrechnung beim Kreditgeber. Bei Wochenenden und Feiertagen ist außerdem § 193 BGB zur Verschiebung eines Erklärungs- oder Leistungstags zu beachten. Klären Sie die konkrete vertragliche und gesetzliche Fälligkeit; leiten Sie diese nicht einfach aus der technischen Bankausführung ab.

Ein im Girokonto sichtbarer Abgang oder der Status „geplant“ beweist nicht für sich die Erfüllung genau dieser Rate. Nach § 362 BGB kommt es auf die bewirkte geschuldete Leistung an. Lassen Sie bei Abweichungen Empfänger, Eingang und Zuordnung anhand beider Seiten abgleichen, statt wahllos eine zweite Zahlung auszulösen.

Änderung, Ablehnung und rechtzeitigen Stopp bestätigen lassen

Nach einer tatsächlich vereinbarten neuen Ratenhöhe ändern Sie den gespeicherten Auftrag so, dass der richtige Betrag ab dem richtigen Termin gilt. Sichern Sie die Bestätigung und prüfen Sie die erste betroffene Ausführung. Bei einer bestätigten anderen Bankverbindung gleichen Sie auch Empfänger und Verwendungszweck ab. Der Leitfaden zur falschen IBAN und zum Rückruf erklärt die gesonderte Reaktion auf einen tatsächlich falsch adressierten Auftrag.

Wird ein Auftrag abgelehnt, verlangt § 675o BGB grundsätzlich eine zeitnahe Unterrichtung und, soweit möglich und rechtlich zulässig, Angaben zu Gründen und Fehlerbehebung. Für eine berechtigte Ablehnung kann ein Entgelt im Rahmenvertrag vereinbart sein. Aus einer Ablehnung folgt weder automatisch eine pauschale Strafgebühr noch eine sichere nochmalige Ausführung am nächsten Tag. Prüfen Sie die konkrete Bankmitteilung und klären Sie die noch offene Rate mit dem Kreditgeber.

Zum Stoppen künftiger Zahlungen unterscheiden Sie die Serie und einen einzelnen bereits anstehenden Vorgang. § 675j Absatz 2 BGB erlaubt den Widerruf der Zustimmung für mehrere Zahlungsvorgänge mit Wirkung für nachfolgende Vorgänge. Die zeitlichen Grenzen für den konkreten Auftrag regelt § 675p BGB: Bei vereinbartem Termin nach § 675n Absatz 2 ist ein Widerruf grundsätzlich bis zum Ende des Geschäftstags vor diesem Tag möglich. Danach ist eine entsprechende Vereinbarung mit dem Dienstleister erforderlich. Eine bereits ausgeführte Überweisung wird durch das Löschen des Dauerauftrags nicht automatisch zurückgezahlt.

Bei einem sehr nahen Termin fragen Sie Ihre Bank nach dem Status genau dieser Ausführung und lassen Sie den tatsächlich umgesetzten Stopp bestätigen. Die Acht-Wochen-Regel einer SEPA-Basislastschrift ist kein allgemeines Rückgaberecht für selbst beauftragte Überweisungen.

Beispiel: Dreimal 20 Euro fehlen trotz monatlicher Ausführung

Eigene frei gewählte Modellwerte: Ein wirksam vereinbarter geänderter Plan sieht für drei betrachtete Monate jeweils 220 Euro vor. Der alte Dauerauftrag bleibt versehentlich bei 200 Euro. Alle drei Zahlungen gehen rechtzeitig beim richtigen Gläubiger ein und werden ausdrücklich mit je 200 Euro genau auf die jeweilige 220-Euro-Rate angerechnet. Es gibt im Modell keine anderen Forderungspositionen, Korrekturen oder Zahlungen.

Der Dauerauftrag wurde dreimal ausgeführt; trotzdem sind bei diesen vollständigen Annahmen 60 Euro aus den drei Raten offen. Den Auftrag künftig auf 220 Euro zu ändern, beseitigt diese bereits entstandene Differenz nicht. Klären Sie eine gesonderte Zahlung und deren Zuordnung. Die 60 Euro sind weder automatisch die gesamte Restschuld des Kredits noch eine Berechnung von Kapitaltilgung, Verzugszinsen oder Kosten.

In einem echten Rückstandsfall können weitere Positionen und besondere Anrechnungsregeln gelten. Verlangen Sie dann eine vollständige Aufstellung, bevor Sie aus einer eigenen Drei-Zeilen-Rechnung einen endgültigen Ausgleich ableiten.

Laufende Rate und einmalige Nachzahlung getrennt planen

Zusätzliches eigenes Monatsmodell: 2.060 Euro tatsächlich verfügbares Einkommen minus 1.450 Euro Lebenshaltung und Fixkosten minus 90 Euro andere bestehende Raten minus die weiterhin geltende 220-Euro-Rate ergibt 300 Euro. Nach einer selbst gewählten Reserve von 250 Euro bleiben 50 Euro.

Im Haushaltscheck zur Kreditbelastung verwenden Sie dafür 2.060 Euro Einkommen, 1.450 Euro Fixkosten, 310 Euro bestehende Raten, 0 Euro neue Rate und 250 Euro Reserve. Die 310 Euro enthalten 90 + 220 Euro. Die alte technische Einstellung von 200 Euro ist nicht die für diesen Plan geltende Rate.

Sollen außerdem die oben vollständig geklärten 60 Euro Rückstand einmalig im betrachteten Monat bezahlt werden, bleiben vor Reserve 300 − 60 = 240 Euro und nach derselben Reserve −10 Euro. Die genannten Ausgaben und Raten wären in diesem Modell gedeckt, die Wunschreserve würde aber um 10 Euro unterschritten. Die 60 Euro sind eine einmalige Zusatzbelastung, keine neue dauerhaft monatliche Rate. Planen Sie den tatsächlichen Zahlungstag zusätzlich.

Ein Dauerauftrag schafft keine automatische Ratenpause bei fehlender Deckung. § 286 BGB regelt die Voraussetzungen des Verzugs, unter anderem kalenderbestimmte Termine sowie die Ausnahme für einen nicht zu vertretenden Umstand. Prüfen Sie den wirklichen Ablauf und verlangte Zusatzpositionen. Weder ein Bankfehler noch eine Verspätung begründet ohne weitere Prüfung pauschal jede behauptete Verzugsfolge.

Erste und letzte Ausführung bewusst kontrollieren

1. Überweisung als tatsächlichen Zahlungsweg und parallele Einzüge geklärt?
2. Aktuelle Rate, Empfänger, Verwendungszweck, Beginn und Intervall richtig gespeichert?
3. Ausführungstermin mit Fälligkeit, Geschäftstagen und tatsächlichem Bankablauf abgestimmt?
4. Nach Änderung die erste betroffene Ausführung und Anrechnung kontrolliert?
5. Bei Ablehnung keinen automatischen Wiederholungsversuch unterstellt?
6. Bereits offene Differenzen gesondert mit Zahlung und Zuordnung geklärt?
7. Schlussabrechnung, gegebenenfalls andere letzte Rate und letzte Ausführung bestätigt?
8. Künftigen Auftrag rechtzeitig beendet und einen schon anstehenden Vorgang gesondert geprüft?

Vor der letzten Zahlung reicht die ursprüngliche Zahl von Monatsraten als Beleg einer vollständigen Erledigung nicht immer aus: Zwischenzeitliche Änderungen, Zusatzpositionen oder eine abweichende Schlussrate müssen in der tatsächlichen Abrechnung aufgeklärt sein. Prüfen Sie anschließend, ob noch ein Dauerauftrag, ein anderer Zahlungsauftrag oder ein abgestimmter Einzug weiterläuft.

Eine sachliche Anfrage an den Kreditgeber kann lauten: „Bitte bestätigen Sie für das Darlehen [Nummer] den geltenden Ratenbetrag ab [Datum], die aktuelle Fälligkeit und den Überweisungszweck. Bitte ordnen Sie die beigefügten tatsächlichen Zahlungen den betroffenen Raten zu und nennen Sie verbleibende Positionen. Zur letzten Zahlung bitte ich um den vollständigen Betrag und den Termin.“ Eine Anfrage ändert keine Fälligkeit; einen noch offenen Bankauftrag müssen Sie zusätzlich bei Ihrer kontoführenden Bank klären.