Kreditrate am Wochenende oder Feiertag: Wann ist sie fällig?

Welcher Tag für die Kreditrate zählt

Für einen laufenden Verbraucherratenkredit in Deutschland ist der aktuelle Ratenplan der Ausgangspunkt. Steht dort beispielsweise „zum 15.“, prüfen Sie, welcher Kalendertag gemeint ist und ob der Vertrag den Umgang mit Wochenenden und Feiertagen regelt. Die Rückzahlung richtet sich nach der Fälligkeit. § 488 Abs. 1 BGB.

Für einen bestimmten Leistungstag oder den letzten Tag einer Leistungsfrist gilt grundsätzlich: Fällt er auf Samstag, Sonntag oder einen am Leistungsort staatlich anerkannten allgemeinen Feiertag, tritt der nächste Werktag an seine Stelle. Ein regionaler Feiertag ist deshalb am maßgeblichen Leistungsort zu prüfen. Wenn auch Montag dort ein Feiertag ist, kommt im üblichen Kalender der Dienstag in Betracht. Bei einer abweichenden Vertragsklausel lassen Sie sich den maßgeblichen Termin und die Grundlage schriftlich nennen. § 193 BGB.

Ein Werktag für die Fälligkeit und ein Geschäftstag des Zahlungsdienstleisters beantworten verschiedene Fragen. Für die Ausführung eines Zahlungsauftrags kommt es darauf an, wann der beteiligte Dienstleister den dafür erforderlichen Geschäftsbetrieb unterhält. Eine Filialöffnung oder der Kalender in der App reicht für diesen Abgleich allein nicht aus. § 675n Abs. 1 BGB.

SEPA-Lastschrift: Ankündigung, Belastung und Wertstellung abgleichen

Wenn der Kreditgeber einzieht, vergleichen Sie Ratenplan, Einzugsankündigung und Kontoauszug. Fragen Sie bei einem abweichenden Termin, welches Datum der Kreditgeber im Auftrag angegeben hat und wann die Girobank belastet. Die Bank des Einziehenden muss den Auftrag so rechtzeitig weiterleiten, dass die Verrechnung am vom Einziehenden mitgeteilten Fälligkeitstag möglich ist. § 675s Abs. 2 BGB.

Das SEPA-Regelwerk unterscheidet den angegebenen Termin, die Verrechnung zwischen den Zahlungsdienstleistern und die Belastung Ihres Kontos. Gibt es am angegebenen Tag keine Verrechnung, sieht das Regelwerk für einen Tag ohne Interbankenbetrieb den nächsten entsprechenden Geschäftstag vor. Hat Ihre Girobank am Verrechnungstag keinen Geschäftsbetrieb für diese Lastschrift, folgt die Belastung an ihrem nächsten Geschäftstag. Klären Sie die Fälligkeit aus dem Kreditvertrag separat. EPC SEPA Core Rulebook, Abschnitte 4.3.1–4.3.3.

Eine Vormerkung zeigt einen angekündigten oder noch nicht endgültig gebuchten Vorgang. Die Wertstellung gibt an, ab welchem Zeitpunkt die Buchung für die Zinsberechnung zählt. Bei einer Belastung darf sie nicht vor der tatsächlichen Belastung liegen. Weist der Auszug eine frühere Wertstellung aus, fragen Sie Ihre Girobank nach dem tatsächlichen Belastungszeitpunkt und einer möglichen Korrektur. § 675t Abs. 1 und 3 BGB.

Wurde schon am Freitag endgültig abgebucht und sehen Sie dafür keine Grundlage, prüfen Sie den Vorgang anhand der Anleitung zum Einzug vor dem Fälligkeitstag.

Eigene Überweisung: Vom Fälligkeitstag rückwärts planen

Die folgenden Zeitregeln beziehen sich auf eine gewöhnliche elektronische Euro-Überweisung zwischen Zahlungsdienstleistern in Deutschland. Eine am Wochenende erteilte Überweisung kann als erst am folgenden Geschäftstag zugegangen gelten. Das gilt für die Ausführungsfrist auch bei einem vereinbarten Termin, der auf einen Tag ohne entsprechenden Geschäftsbetrieb fällt. Prüfen Sie außerdem den Annahmeschluss Ihrer Bank. § 675n Abs. 1 und 2 BGB.

Die Bank muss bei dieser Überweisung dafür sorgen, dass der Betrag spätestens am Ende des folgenden Geschäftstags beim Zahlungsdienstleister des Empfängers eingeht. Geht er dort ohne Währungsumrechnung ein, muss der Empfänger ihn unverzüglich verfügbar bekommen. Stimmen Sie mit dem Kreditgeber ab, welcher Eingang für die Rate maßgeblich ist, und sichern Sie bei Streit die Zahlungsreferenz. Für die Erfüllung kommt es auf die bewirkte Leistung an den Gläubiger an. § 675s Abs. 1 BGB, § 675t Abs. 1 BGB und § 362 Abs. 1 BGB.

Beispiel: Der 15. ist ein Samstag. Im Modell greift § 193 BGB, der Montag ist der maßgebliche Leistungstag und kein Feiertag. Samstag und Sonntag sind für die Überweisung keine Geschäftstage, Freitag bis Dienstag sind es mit Ausnahme des Wochenendes.

Ihr Auftrag	Zugang für die Ausführungsfrist	Spätester Eingang bei der Empfängerbank im Modell
Freitag vor dem Annahmeschluss	Freitag	Montag
Samstag per Onlinebanking	Montag	Dienstag
Dauerauftrag mit vereinbartem Termin Samstag	Montag	Dienstag

Ein Samstagsauftrag kann also erst Dienstag ankommen, obwohl die Bank ihre Ausführungsfrist einhält. Für eine Montag fällige Rate ist das ein Grund, früher zu planen. Wenn Sie regelmäßig selbst überweisen, prüfen Sie auch die Einstellung Ihres Dauerauftrags für die Kreditrate.

Was bei fehlender Abbuchung oder einer Mahnung hilft

• Der Einzug steht noch aus: Fragen Sie den Kreditgeber, ob die Rate bereits zur Lastschrift eingereicht wurde. Lassen Sie den Betrag auf dem Girokonto verfügbar, bis der Einzug oder eine Ersatzüberweisung geklärt ist.
• Die Abbuchung wurde zurückgegeben: Fragen Sie nach dem Rückgabegrund. Stimmen Sie ab, ob ein neuer Einzug kommt oder Sie selbst überweisen sollen. Nutzen Sie dafür den Leitfaden zur zurückgebuchten Kreditrate.
• Sie haben selbst überwiesen und eine Mahnung erhalten: Legen Sie Fälligkeit, Auftrag, tatsächlichen Eingang und Zuordnung zur Kreditrate nebeneinander. Bei einem nach dem Kalender bestimmten Termin kann eine Mahnung für den Verzug entbehrlich sein. Verzug setzt voraus, dass Sie die Ursache der ausgebliebenen Leistung zu vertreten haben. Bitten Sie bei einer streitigen Gebühr um die Grundlage und legen Sie die Nachweise vor. § 286 Abs. 1, 2 und 4 BGB.

Kontodeckung im Beispiel: Am Montag sind zunächst 330 € verfügbar. Vor der 280 € Kreditrate wird eine andere Zahlung von 90 € gebucht. Dann stehen nur 240 € zur Verfügung. Geht das erwartete Gehalt erst nach der Kreditrate ein, fehlen zum Einzugszeitpunkt 40 €. Tragen Sie erwartete Eingänge mit ihrem tatsächlichen Verfügbarkeitstag in den Kalender ein und prüfen Sie die Reserve bereits vor dem Wochenende.

Diese Angaben brauchen Sie von Bank und Kreditgeber

1. Kreditgeber: „Welcher Termin gilt für die Rate zum [Datum] bei diesem Feiertag oder Wochenende? Welchen Einzug haben Sie angekündigt oder bereits eingereicht? Ist die Zahlung auf die Rate angerechnet?“
2. Girobank: „Wann ging der Auftrag für [Betrag, Referenz] für die Ausführung zu? Wann wurde mein Konto tatsächlich belastet und welche Wertstellung hat die Buchung? Liegt eine Ablehnung oder Rückgabe vor?“

Bewahren Sie Ratenplan, Ankündigung, Auszug und beide Antworten zusammen auf. So lässt sich bei einer Abweichung nachvollziehen, ob der Termin im Vertrag, die Bankausführung oder die Zuordnung beim Kreditgeber zu klären ist.