Kreditkarte doppelt ausgeglichen. Wie bekommen Sie Ihr Geld zurück?

Welche Buchungen zeigen Girokonto und Kartenkonto?

Dieser Leitfaden betrifft in Deutschland geführte Kreditkarten mit eigener Abrechnung. Sie haben den Abrechnungsbetrag selbst überwiesen und sehen zusätzlich einen automatischen Einzug. Legen Sie den Rechnungsabschluss, die aktuellen Kartenbuchungen und den Auszug des Abrechnungskontos nebeneinander. Der Rechnungsabschluss zeigt einen früheren Stand. Der laufende Kartensaldo berücksichtigt inzwischen gebuchte Umsätze, Zahlungen und Korrekturen.

Was Sie sehen	Was Sie abgleichen
Die Überweisung ist auf dem Girokonto gebucht	Prüfen Sie, ob der Herausgeber den Betrag dem richtigen Kartenkonto zugeordnet hat. Halten Sie IBAN, Datum, Betrag und Zahlungsreferenz bereit.
Der Einzug ist angekündigt	Prüfen Sie Fälligkeit und Betrag. Fragen Sie den Herausgeber, ob Ihre Zahlung den konkret angekündigten Einzug noch reduziert.
Beide Zahlungen sind gebucht	Prüfen Sie auf dem Kartenkonto, welche Gutschrift endgültig ist. Rechnen Sie weitere gebuchte Umsätze, Gebühren und Erstattungen zum selben Stichtag mit.
Das Kartenlimit ist wieder höher	Prüfen Sie den tatsächlichen Guthabensaldo. Der verfügbare Kartenbetrag kann auch den Kreditrahmen enthalten.

Eine offene Kartenforderung erlischt, soweit die geschuldete Zahlung gegenüber dem Gläubiger bewirkt ist. Prüfen Sie dazu den Eingang und die Anrechnung beim Herausgeber. Ein Überweisungsbeleg allein zeigt zunächst, was Sie beauftragt oder auf Ihrem Konto bezahlt haben. § 362 Abs. 1 BGB.

Was eine Überweisung am angekündigten Einzug ändern kann

Sehen Sie in der App oder im Vertrag nach, wie der automatische Ausgleich eingestellt ist. Fragen Sie nach dem eingegangenen Betrag, dem noch vorgesehenen Einzug und dem Zeitpunkt, bis zu dem die Bank eine Korrektur berücksichtigen kann. Bei Teilzahlung oder einem gesonderten Zahlplan lassen Sie sich zusätzlich die Anrechnung und die nächste fällige Zahlung bestätigen. Die Einzelheiten zur Ratenzahlung erklärt der Ratgeber zu Teilzahlung und Vollausgleich.

Als konkretes Vertragsbeispiel rechnen die veröffentlichten easybank-Bedingungen für Kreditkarten Überweisungen während des laufenden Rechnungsmonats auf den fälligen Betrag an und sehen beim Lastschriftverfahren eine Verringerung des Einzugs vor. Eine vor Einlösung gutgeschriebene Lastschrift kann dort unter Vorbehalt stehen. Prüfen Sie bei Ihrer Karte die zu Ihrem Vertrag gehörenden Bedingungen und den konkreten Buchungsstand. easybank-Kreditkartenbedingungen, Ziffer 8.2.

Wenn der Vorgang eine Lastschrift ist, erlaubt § 675p Abs. 2 BGB den Widerruf des konkreten Zahlungsauftrags bis zum Ende des Geschäftstags vor dem vereinbarten Fälligkeitstag. Nach diesem Zeitpunkt gelten die zusätzlichen Voraussetzungen des Abs. 4, einschließlich Zustimmung des Zahlungsempfängers. Fragen Sie bei der kontoführenden Bank nach dem Weg für diesen einen Einzug und klären Sie mit dem Herausgeber, wie der geschuldete Betrag bezahlt wird. Eine Änderung für künftige Einzüge und die Behandlung des aktuellen Auftrags sind getrennte Schritte. § 675p Abs. 2 und 4 BGB.

Nach der Abbuchung die Korrektur mit dem Herausgeber abstimmen

Bitten Sie den Kartenherausgeber zunächst um eine aktualisierte Abrechnung und um eine Bestätigung, welcher Betrag zur Auszahlung bereitsteht. Erklären Sie, ob Sie den Überschuss auf dem Girokonto benötigen oder ob die Karte ihn nach den Vertragsbedingungen mit weiteren Umsätzen verrechnen soll. Bei einer Zahlung ohne Rechtsgrund kommt eine Rückforderung in Betracht. Prüfen Sie dafür, in welcher Höhe eine wirksame Forderung bestand und wie die Zahlung verbucht wurde. § 812 Abs. 1 BGB.

Für die DKB Visa Kreditkarte beschreibt die Bank beispielsweise eine Guthabenauszahlung auf das zugehörige Girokonto. Dort kann der verfügbare Kartenbetrag auch das Kartenlimit umfassen. Bei anderen Karten kann eine andere Regel zur Auszahlung, Verrechnung oder Empfänger-IBAN gelten. Lassen Sie sich für Ihre Karte bestätigen, wie Sie bestehendes Guthaben auszahlen lassen und ob der gewählte Weg einen Teil des Kreditrahmens nutzt. DKB zur Guthabenauszahlung ihrer Visa Kreditkarte.

Bei einer gebuchten SEPA-Basislastschrift besteht grundsätzlich ein Erstattungsanspruch gegen die Bank des belasteten Kontos. Machen Sie ihn innerhalb von acht Wochen ab Belastung geltend. § 675x enthält in Abs. 3 eine Ausnahme bei entsprechender Vereinbarung, direkter Zustimmung gegenüber dem Zahlungsdienstleister und den dort genannten Voraussetzungen zur Vorabinformation. Prüfen Sie die Buchungsart. Eine Sammelbuchung mit der Bezeichnung „Kreditkartenabrechnung“ kann auch anders als per SEPA-Lastschrift erfolgen. § 675x Abs. 2–5 BGB. Ablauf einer Lastschriftrückgabe.

Die Rückgabe ändert den Zahlungsvorgang. Der Herausgeber kann daraufhin seine Gutschrift aus dem Einzug zurücknehmen. Klären Sie die dann noch offenen Kartenumsätze, den nächsten Fälligkeitstermin und den Stand eines bereits erteilten Auszahlungsauftrags. Rechnen Sie die Rückgabe und die Auszahlung desselben Überschusses nur einmal ein. Bei einer unklaren Kartenbelastung durch einen Händler hilft der Ratgeber zur Reklamation eines Kartenumsatzes.

Rechenbeispiel mit 480 Euro Kartenguthaben und knapper Girodeckung

Im Beispiel sind 620 Euro aus der letzten Abrechnung offen. Eine Überweisung über 620 Euro und ein Einzug über 620 Euro werden vollständig auf dem Kartenkonto gebucht. Seit der Abrechnung kommen 140 Euro neue, bereits gebuchte Einkäufe hinzu. Weitere Buchungen und Gebühren gibt es im Modell nicht.

Position	Rechnung im Modell
Zwei Zahlungen auf das Kartenkonto	620 + 620 = 1.240 Euro
Alter Abrechnungsbetrag und neue Einkäufe	620 + 140 = 760 Euro
Saldo zugunsten des Karteninhabers	1.240 − 760 = 480 Euro
Girokonto nach beiden Zahlungen, vorher 1.290 Euro	1.290 − 1.240 = 50 Euro
Fehlender Betrag für 280 Euro unmittelbar fällige Ausgaben	280 − 50 = 230 Euro

Gehen die 480 Euro bestätigte Auszahlung rechtzeitig auf dem Girokonto ein, stehen dort 530 Euro bereit. Nach den 280 Euro Ausgaben bleiben 250 Euro. Wird stattdessen der gesamte Einzug von 620 Euro zurückgegeben und die entsprechende Gutschrift auf dem Kartenkonto storniert, bleiben dort rechnerisch 140 Euro aus neuen Einkäufen offen. Der Herausgeber muss bestätigen, wann dieser Betrag zu bezahlen ist. Die Rechnung setzt für jeden Weg die tatsächliche Buchung voraus.

Bis zur Klärung planen Sie kurzfristige Rechnungen mit den verfügbaren 50 Euro. Für eine mögliche Überbrückung erfassen Sie auch die übrigen Monatsverpflichtungen. Rechner für die monatliche Kreditbelastung.

Welche Angaben die Bank für den Abgleich braucht

„Zu meiner Abrechnung [Datum, Betrag] sehe ich eine eigene Überweisung am [Datum, Betrag, Referenz] und einen Einzug am [Datum, Betrag, Referenz]. Bitte teilen Sie mir mit, welche Zahlungen dem Kartenkonto endgültig zugeordnet sind, welche weiteren Umsätze im aktuellen Saldo stecken und welches Guthaben Sie an welches Konto auszahlen können. Bitte nennen Sie außerdem Betrag und Datum der nächsten fälligen Zahlung.“

• Abrechnung, Girobuchungen und Kartenumsätze auf denselben Stand gebracht?
• Vorgemerkte Beträge und Gutschriften unter Vorbehalt gekennzeichnet?
• Auszahlung, Verrechnung oder Rückgabe sowie die Folgen für die nächste Kartenabrechnung schriftlich geklärt?
• Tatsächlichen Zahlungseingang und die nächste Abrechnung kontrolliert?

Geht es um eine Überzahlung nach dem Abschluss eines gewöhnlichen Ratenkredits, vergleichen Sie die Kreditabrechnung mit den tatsächlichen Zahlungen. Rückforderung nach Überzahlung eines Ratenkredits.