Echtzeitüberweisung nicht angekommen? Status prüfen

Was nach dem Eingang des Echtzeitauftrags passieren muss

Diese Anleitung betrifft einen privat erteilten Onlineauftrag für eine sofort auszuführende Euro-Echtzeitüberweisung zwischen Euro-Girokonten bei Banken in Deutschland. Prüfen Sie in den Auftragsdetails zuerst, ob Sie diese Zahlungsart gewählt haben. Herkömmliche Überweisungen werden weiterhin angeboten. Für Euro-Banken gelten die gestaffelten Angebotstermine seit 9. Januar 2025 für den Empfang und seit 9. Oktober 2025 für den Versand. Für Zahlungs- und E-Geld-Institute im Euroraum nennt die Verordnung eine spätere Angebotsfrist bis zum 9. April 2027. Art. 5a Abs. 8 der Verordnung (EU) Nr. 260/2012, Deutsche Bundesbank, Fragen und Antworten zu Echtzeitüberweisungen.

Für den hier behandelten Sofortauftrag beginnt die Zehn-Sekunden-Frist mit seinem Eingang beim Zahlungsdienstleister des Zahlers. Bei einem vereinbarten späteren Ausführungszeitpunkt sowie etwa bei Papier-, Sammelaufträgen und bestimmten Währungsumrechnungen kann ein anderer gesetzlicher Eingangszeitpunkt gelten. Art. 5a Abs. 3.

Sind die Voraussetzungen erfüllt, sperrt die Bank des Zahlers den Betrag oder belastet das Konto und leitet den Auftrag sofort weiter. Die Empfängerbank muss den Betrag innerhalb von zehn Sekunden ab dem maßgeblichen Auftragseingang verfügbar machen und die Ausführung bestätigen. Die Bank des Zahlers informiert ihn ohne Entgelt unmittelbar bei Eingang der Bestätigung beziehungsweise nach zehn Sekunden ohne eine solche Bestätigung. Fehlt die Bestätigung über die rechtzeitige Verfügbarkeit, muss sie das Konto unverzüglich auf den Stand ohne diesen Vorgang zurücksetzen. Art. 5a Abs. 4 Buchst. b, c und e sowie Abs. 5.

Was Belastung, wieder verfügbares Geld und Bestätigung aussagen

Sehen Sie im Banking in die Details des einzelnen Auftrags. Die Anzeige kann von Bank zu Bank anders heißen. Bitten Sie um den Status mit der zugehörigen Referenz und klären Sie, ob die Empfängerbank die Verfügbarkeit tatsächlich bestätigt hat.

Welche Auskunft Sie bei welchem Status brauchen

Was Sie sehen oder erfahren	Was Sie als Nächstes prüfen
Betrag gesperrt oder belastet, keine klare Auskunft	Fragen Sie nach Eingang des Auftrags, Ablauf der Frist, Bestätigung der Empfängerbank und Wiederherstellung des Kontos.
Betrag wieder verfügbar, Ergebnis noch offen	Halten Sie den Rechnungsbetrag bereit. Warten Sie mit einem zweiten Auftrag auf die Klärung des ersten.
Empfängerbank bestätigt Verfügbarkeit, Empfänger findet den Betrag nicht	Vergleichen Sie die Auftragsdaten. Der Empfänger kann bei seiner Bank mit Betrag, Zeit und Referenz nachfragen.
Bank bestätigt endgültige Ablehnung	Prüfen Sie, ob der Betrag wieder verfügbar ist und die Rechnung offen bleibt. Stimmen Sie bei naher Fälligkeit die Zahlung mit dem Empfänger ab.

Das SEPA-Regelwerk des European Payments Council sieht auch spätere Rückmeldungen vor. Erhält die Bank des Zahlers nach Ablauf der Frist noch eine positive Bestätigung, informiert sie nach dem Regelwerk unverzüglich über die verspätet bestätigte Ausführung. Fragen Sie bei widersprüchlichen Angaben nach der Zuordnung aller Buchungen zu diesem Auftrag und wie die Bank den Vorgang abrechnet. SCT Inst Scheme Rulebook, Version 1.2, Abschnitte 4.2.3 und 4.3.2.

So melden Sie den Vorgang mit den passenden Belegen

1. Sichern Sie die Auftragsbestätigung, Betrag, Uhrzeit, Empfänger-IBAN, Verwendungszweck und Referenz. Laden Sie vorhandene Bankmitteilungen und den Buchungsverlauf herunter.
2. Melden Sie den Vorgang über den offiziellen Kontakt Ihrer Bank. Geben Sie an, was der Empfänger bereits geprüft hat. Bitten Sie um die Zuordnung von Sperre, Belastung und Freigabe oder Gegenbuchung.
3. Fragen Sie, ob die Bestätigung der Empfängerbank fehlte, rechtzeitig oder verspätet einging oder ob eine endgültige Ablehnung vorliegt. Halten Sie die Antwort und die Vorgangsnummer fest.

Bei einem festgestellten Ausführungsfehler müssen Sie Ihren Zahlungsdienstleister unverzüglich informieren. Wurde ein Auftrag nicht oder fehlerhaft ausgeführt, muss der zuständige Zahlungsdienstleister den Vorgang auf Verlangen nachvollziehen und das Ergebnis mitteilen. § 676b Abs. 1 BGB, § 675y Abs. 7 BGB.

Bitte prüfen Sie den Echtzeitauftrag [Referenz] vom [Datum, Uhrzeit] über [Betrag]. Im Konto sehe ich [Buchung oder Anzeige]. Bitte teilen Sie mir mit, ob und wann die Empfängerbank die Verfügbarkeit bestätigt hat und welche Buchung oder Freigabe mein Konto zu diesem Vorgang wiederhergestellt hat.

Wurde der Auftrag tatsächlich an eine andere IBAN gesendet, klären Sie mit Ihrer Bank die Rückholoptionen für diese Zahlung. Vorgehen bei einer Überweisung an die falsche IBAN.

Wie viel Geld nach der Klärung für die Rechnung bereitsteht

Im Beispiel stehen 940 Euro auf dem Girokonto. Sie erteilen einen Echtzeitauftrag über 365 Euro für eine offene Rechnung. Andere Buchungen, Gebühren und ein Dispo spielen im Beispiel keine Rolle.

Fiktiver Verlauf mit endgültig abgelehntem Erstauftrag

Schritt	Verfügbar auf dem Girokonto	Stand der Rechnung
Bank sperrt den Überweisungsbetrag	940 € − 365 € = 575 €	Zahlungseingang noch ungeklärt
Bank gibt die Sperre bei fehlender Bestätigung frei	940 €	Ergebnis des Auftrags weiter klären
Bank bestätigt die Ablehnung und der Empfänger bestätigt, dass die Rechnung offen ist	940 €	365 € offen
Eine neue Zahlung geht beim Gläubiger ein und wird angerechnet	575 €	0 € offen

Erhalten Sie stattdessen eine spätere Bestätigung für den ersten Auftrag, prüfen Sie den Eingang beim Gläubiger und die Zuordnung zur Rechnung. Nach § 362 Abs. 1 BGB zählt die bewirkte geschuldete Leistung. Der Zahlungseingang und der Kontostand können unterschiedliche Fragen beantworten. Falls zwei Zahlungen bereits ausgeführt wurden, vergleichen Sie Aufträge und Rechnung mit dem Ratgeber zur Doppelüberweisung.

Hat Ihre Bank den Auftrag schon wegen eines Höchstbetrags abgelehnt, prüfen Sie zuerst das Tageslimit, das Limit je Auftrag und die konkrete Ablehnung. Das hilft bei der Entscheidung, ob Sie nach der Klärung neu überweisen können.