Bausparvertrag nach Trennung: Guthaben und Haftung klären

Wer steht im Vertrag und wer darf verfügen?

Dieser Leitfaden betrifft private Bausparverträge in Deutschland. Legen Sie Bausparvertrag, Nachträge, letzten Kontoauszug und gegebenenfalls den Darlehensvertrag mit der Sicherheitenvereinbarung nebeneinander. Markieren Sie Vertragsinhaber, Bevollmächtigte, Darlehensnehmer und Sicherungsnehmer. Schauen Sie auch nach, ob das Guthaben bereits zur Ablösung eines Vorausdarlehens eingeplant ist.

Bei einem Einzelvertrag ist die Bezeichnung als Vertragsinhaber entscheidend für die Frage, wer gegenüber der Bausparkasse aus dem Vertrag handeln kann. Prüfen Sie zusätzlich Vollmachten und Rechte Dritter. Dass jemand Sparbeiträge überwiesen hat, macht diese Person für sich genommen nicht zum Mitinhaber. Leben Ehegatten im gesetzlichen Güterstand der Zugewinngemeinschaft, bleibt ihr Vermögen getrennt. Bei Beendigung des Güterstands kann ein Zugewinnausgleich anfallen. Das ist eine eigene Rechnung und führt für sich genommen zu keiner Umschreibung des Bausparvertrags. § 1363 BGB.

Bei zwei eingetragenen Vertragsinhabern prüfen Sie, wessen Erklärung die Bausparkasse bei Auszahlung, Kündigung oder Übertragung verlangt. Im BHW-Bestandstarif WohnBausparen FI1/FI2 FFM, Fassung 12/2025, sieht § 16 Abs. 3 eine gemeinschaftliche Verfügung vor. Fragen Sie bei einem anderen Tarif nach der dafür geltenden Klausel und prüfen Sie vorhandene Vollmachten. BHW-Bausparbedingungen FI1/FI2 FFM, §§ 14 und 16.

Übertragung, Abtretung oder Auszahlung wählen

Lassen Sie die Bausparkasse zuerst eine unverbindliche Auskunft zu den Optionen geben. Die zu Ihrem Vertrag gehörenden Allgemeinen Bedingungen für Bausparverträge (ABB) regeln unter anderem Auszahlung, Teilung, Abtretung, Verpfändung und Kündigung. Für eine vereinbarte Änderung des Vertragsinhalts braucht es grundsätzlich die Einigung der Beteiligten. § 5 Abs. 3 Nr. 4 bis 7 BauSparkG. § 311 Abs. 1 BGB.

Ihr Ziel	Was Sie klären lassen
Eine Person führt den Vertrag fort	Vollständige Vertragsübertragung oder Änderung der Inhaberschaft beantragen. Unterschriften, Zustimmung, Tarif und Wirksamkeitsdatum bestätigen lassen.
Eine Person soll nur eine Forderung erhalten	Genau benennen, welcher Anspruch abgetreten werden soll. Grenzen der Abtretung und vorrangige Sicherheiten prüfen.
Guthaben auszahlen und intern verteilen	Nettoauszahlung, zulässige Erklärung, Empfänger und Termin bestätigen lassen. Die interne Verteilung separat festhalten.

Mit einer wirksamen Abtretung wechselt der Gläubiger der bezeichneten Forderung. Sie überträgt für sich genommen keine weiteren Vertragsrechte und keine Darlehensschulden. Eine Abtretung kann zum Beispiel an einem vereinbarten Abtretungsausschluss scheitern. § 398 BGB. § 399 BGB.

Im genannten BHW-Bestandstarif unterscheidet § 14 die Abtretung bestimmter Ansprüche von der Übertragung aller Rechte und Pflichten. Für die vollständige Übertragung sieht die Klausel im Regelfall eine Zustimmung vor, wenn der Übernehmer ein Angehöriger nach § 15 AO ist. Darunter können nach Abs. 2 Nr. 1 auch frühere Ehegatten und frühere eingetragene Lebenspartner fallen. Bei einer früheren unverheirateten Beziehung greift dieser Tatbestand nicht allein wegen der Beziehung. Fragen Sie nach der Entscheidung für Ihren Vertrag und lassen Sie sich auch Förderfolgen, Bonus und etwaige Gebühren bestätigen. BHW-ABB § 14. § 15 Abs. 1 Nr. 2 und Abs. 2 Nr. 1 AO.

Wenn Sie zwei getrennte Verträge wünschen, fragen Sie nach zwei Schritten. Klären Sie zunächst, ob eine Teilung des Bausparvertrags möglich ist und wie Guthaben, Bewertungszahl und Zuteilung aussehen würden. Fragen Sie anschließend, ob ein Teilvertrag auf die andere Person übergehen kann. Soll stattdessen vor der Zuteilung Geld ausgezahlt werden, hilft der Leitfaden zur Kündigung in der Sparphase bei der Prüfung von Abzügen und Auszahlungstermin.

Laufendes Darlehen und Sicherheiten separat klären

Lesen Sie bei einem laufenden Bauspar- oder Vorausdarlehen nach, wer die nächste Rate schuldet. Bei einer Gesamtschuld kann der Kreditgeber die fällige Leistung grundsätzlich von jeder verpflichteten Person ganz oder teilweise verlangen. Ein privates Versprechen, den Kredit allein zu übernehmen, entlässt die andere Person nicht automatisch. Wird eine Schuldübernahme zwischen Schuldner und Übernehmer vereinbart, hängt ihre Wirksamkeit nach § 415 BGB von der Genehmigung des Gläubigers ab. Sind beide bereits Darlehensnehmer, lassen Sie sich die konkrete Entlassung einer Person vom Kreditgeber ausdrücklich bestätigen. Bis zur wirksamen Änderung richten sich Zahlung und Fälligkeit nach dem Darlehensvertrag. § 421 BGB. § 415 BGB. § 488 BGB.

Ist das Guthaben verpfändet, sind Ansprüche abgetreten oder ist der Bausparvertrag Teil einer Vorfinanzierung, fragen Sie, welcher Betrag freigegeben oder für die Ablösung benötigt wird. Lassen Sie sich Auszahlungsweg und verbleibende Sicherheiten von der Bausparkasse und, falls getrennt, vom Kreditgeber bestätigen. Klären Sie bei geförderten Verträgen, etwa Wohn-Riester, vor einer Verfügung die Folgen für die Förderung. § 5 Abs. 3 Nr. 5 und 7 BauSparkG.

Wie Sie die gemeinsame Rate bis zur Entscheidung organisieren und Zahlungen für den späteren Ausgleich belegen, zeigt der Ratgeber zum gemeinsamen Kredit nach Trennung.

Rechenbeispiel mit Auszahlung und früherer Rate

Im Modell bestätigt die Bausparkasse 14.800 Euro frei verfügbares Netto-Guthaben zur Auszahlung auf das vereinbarte Konto. Abzüge sind in der Summe bereits enthalten. Das Guthaben ist weder verpfändet noch abgetreten. Die beiden Personen haben für dieses Beispiel wirksam eine interne Aufteilung von 60 zu 40 vereinbart. Nach dem tatsächlichen Geldeingang ergeben sich 8.880 Euro für die erste Person und 5.920 Euro für die zweite Person. Die Quote stammt aus der angenommenen Vereinbarung.

Ein gesondertes gemeinsames Darlehen hat eine Rate von 420 Euro, die vor der Guthabenauszahlung fällig ist. Auf dem Zahlungskonto stehen zu diesem Zeitpunkt nur 350 Euro für diese Rate zur Verfügung. Es fehlen 70 Euro. Die Beteiligten müssen die Lücke bis zur Fälligkeit abdecken oder rechtzeitig eine Änderung mit dem Kreditgeber vereinbaren. Die spätere Auszahlung fließt im Modell an die Personen und wird dem Darlehen nicht gutgeschrieben.

Übernehmen Sie im Haushaltsrechner die fällige Rate in die bestehenden Kreditbelastungen. Rechnen Sie zuerst mit den regelmäßigen Einnahmen und tragen Sie den bestätigten Einmalbetrag separat in Ihren Zahlungsplan zum erwarteten Eingangsdatum ein. Gleichen Sie nach Auszahlung den tatsächlichen Zahlungseingang und die anschließende Verteilung mit den Belegen ab.

Was die Bausparkasse schriftlich bestätigen soll

• Wer ist laut Vertrag Inhaber? Wer darf bei Übertragung, Kündigung oder Auszahlung unterschreiben?
• Welche ABB-Fassung gilt? Welche Unterlagen, Zustimmungen und Fristen verlangt sie für den gewünschten Vorgang?
• Wie hoch ist der Betrag nach Abzügen? Wann und auf welches Konto kann er ausgezahlt werden? Welche Rechte oder Förderungen verändern sich?
• Welche Verpfändung oder Abtretung besteht? Wer kann die Freigabe erklären?
• Welche Darlehensrate ist als Nächstes fällig, wer haftet dafür und ab wann gilt eine mögliche Entlassung?

Für eine erste Anfrage können Sie schreiben: „Bitte teilen Sie uns zum Bausparvertrag [Nummer] mit, wer verfügungsberechtigt ist und unter welchen Bedingungen eine Person den Vertrag fortführen könnte. Falls wir stattdessen die Auszahlung prüfen, bitten wir um Netto-Betrag, Empfänger und Termin. Bitte nennen Sie bestehende Sicherheiten und geben Sie bei einem verbundenen Darlehen die nächste Rate und die Voraussetzungen für eine Entlassung an. Wir bitten zunächst um Auskunft.“